Ratenkredit: Aufbau, Kosten und Antrag verständlich erklärt

Was ist ein Ratenkredit und für wen ist er gedacht?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, das du als Summe ausgezahlt bekommst und in festen Monatsraten zurückzahlst. Rückzahlung, Laufzeit und Zins regelt der Vertrag. Oft heißt er auch Privatkredit oder Konsumentenkredit. Das Gesetz fasst ihn als Verbraucherdarlehensvertrag: ein entgeltlicher Darlehensvertrag zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer (§ 491 BGB).

Ein Ratenkredit passt zu einer einmaligen Ausgabe, die du sicher zurückzahlen kannst. Typische Anlässe sind ein Gebrauchtwagen, eine Renovierung oder neue Möbel. Ab einem Betrag von etwa 1.000 € lohnt sich der genaue Blick auf Laufzeit und Kosten, denn kleine Unterschiede summieren sich über viele Monate. Bei Zahnersatz prüfst du vorher die Zuschüsse der Krankenkasse (Zahnersatz finanzieren).

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet der Anbieter.

Je nach Situation lohnt sich ein anderer Einstieg:

• Kredit vergleichen: wie der Vergleich von Angeboten Schritt für Schritt funktioniert.
• Kredit nach Verwendungszweck: wann ein zweckgebundener Kredit passt und wann ein freier Ratenkredit.
• Kredit trotz SCHUFA: welche Wege du mit einem Eintrag hast.

Welche Variante passt wann?

Dispokredit, Rahmenkredit und Minikredit werden oft in einem Atemzug mit dem Ratenkredit genannt. Alle stellen Geld bereit, unterscheiden sich aber bei Rückzahlung, Zins und Zweck deutlich. Einen Überblick über alle gängigen Formen gibt der Ratgeber Kreditarten.

Die Flexibilität von Dispo und Rahmenkredit wirkt bequem. Genau sie macht es aber schwer, Dauer und Kosten im Blick zu behalten. Der Dispokredit gilt als besonders teure Form. Die Verbraucherzentrale warnt, dass seine langfristige Nutzung zur Überschuldung führen kann.

Beim Rahmenkredit können sich die Mindestraten über lange Zeit hinziehen, wenn du nur den Mindestbetrag zahlst. Mehr dazu, auch zur Frist bei Kürzung oder Kündigung des Rahmens, steht auf der Seite zum Dispokredit.

Minikredite sind kleine Darlehen. Im Podcast der Verbraucherzentrale zu Minikrediten heißt es, dass viele Betroffene die Rückzahlung nicht schaffen und dann in eine Anschlussfinanzierung rutschen. Die Verbraucherzentrale fordert außerdem, auch bei Minikrediten eine Bonitätsprüfung vorzunehmen, wie sie bei größeren Darlehen Pflicht ist.

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen auch für Kredite unter 200 Euro und für kurze Kredite mit geringen Kosten (§ 491 BGB). Dann hast du zum Beispiel ein Widerrufsrecht, und der Anbieter muss deine Kreditwürdigkeit prüfen.

Für einen größeren Betrag ist der Ratenkredit der naheliegende Vergleichsmaßstab. Was bei typischen Summen zählt, zeigen die Ratgeber Kleinkredit, 5000 Euro Kredit, 10000 Euro Kredit und 20000 Euro Kredit. Mehr zu den Risiken steht auf der Seite zum Minikredit.

Welche Bausteine hat ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit besteht aus vier Bausteinen: dem Kreditbetrag, der Laufzeit, dem Sollzins und dem effektiven Jahreszins. Dazu kommen optionale Zusatzprodukte, etwa eine Restschuldversicherung. Für den Vergleich zählt vor allem der effektive Jahreszins, weil er die Kosten am besten zusammenfasst.

Der Kreditbetrag ist die Summe, die dir die Bank zur Verfügung stellt. Die Laufzeit legt fest, über wie viele Monate du zurückzahlst. Beide zusammen bestimmen die Höhe der Monatsrate. Die Rate allein verrät aber nicht, was der Kredit insgesamt kostet.

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, weil du die Summe auf mehr Monate verteilst. Du zahlst dann aber länger, und die Gesamtkosten steigen. Eine kürzere Laufzeit verteilt die Summe auf weniger Monate, dafür fällt die einzelne Rate höher aus. Wie sich Betrag und Laufzeit auswirken, kannst du im Kreditrechner durchspielen.

Der Sollzins ist der Zins für das geliehene Geld, ohne die übrigen Kosten. Ob er für die gesamte Laufzeit fest ist, steht im Vertrag. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, nur Ratendarlehen mit festen Konditionen zu vergleichen.

Die Restschuldversicherung ist ein Zusatzprodukt. Sie gehört nicht zum Kredit selbst, auch wenn sie im selben Angebot steht.

Der Verwendungszweck ist beim freien Ratenkredit deine Entscheidung. Bei einem zweckgebundenen Kredit ist er festgelegt, etwa für ein Auto. Welcher Weg zu welchem Zweck passt, erklärt die Seite zu Krediten nach Verwendungszweck.

Wenn du Betrag und Laufzeit schon kennst, kannst du hier Angebote vergleichen. Die Angebote unten sind Partnerangebote. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Der Vergleichsrechner lädt erst, nachdem du zugestimmt hast.

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Kreditbetrag

€

1.000 € 5.000 € 10.000 € 20.000 €

Laufzeit 12 Monate 24 Monate 36 Monate 48 Monate 60 Monate 72 Monate 84 Monate 96 Monate 108 Monate 120 Monate

Verwendungszweck Freie Verwendung Gebrauchtfahrzeug Neufahrzeug Motorrad Umschuldung Dispo ausgleichen Möbel Modernisierung PC/Audio/Video Reise

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Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg

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• Die Bank prüft Einkommen und SCHUFA.
• Eine Kreditabsicherung ist optional. Prüfe, ob du sie brauchst.

1.000 bis 80.000 €, Laufzeit 12 bis 120 Monate (laut Anbieter)

Anbieter: Deutsche Bank AG, Frankfurt am Main

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Woran erkennst du ein gutes Ratenkredit-Angebot?

Vergleichbar sind Angebote nur mit gleichen Eckdaten, also gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Vergleichsgröße, weil die Monatsrate allein wenig über den Preis sagt. Den eigentlichen Vergleich mit Rechner und Angeboten erklärt die Seite zu Kredit vergleichen.

Variable Angebote wirken im effektiven Jahreszins oft günstiger, bergen aber das Risiko steigender Zinsen. Deshalb empfiehlt die Verbraucherzentrale, nur Ratendarlehen mit festen Konditionen gegenüberzustellen.

Dabei helfen dir vier Prüfungen:

• Sind Betrag und Laufzeit gleich? Nur dann sind die Angebote vergleichbar.
• Wie hoch ist der effektive Jahreszins? Er zeigt die Kosten über die gesamte Laufzeit.
• Wie sieht das Angebot mit und ohne Restschuldversicherung aus? Lass dir beide Varianten zeigen.
• Darfst du zusätzlich tilgen, und fallen dafür Kosten an? Frag ausdrücklich nach.

Typische Fehler sind, nur auf die Monatsrate zu schauen, Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit gegenüberzustellen und Zusatzprodukte zu übersehen. Eine Restschuldversicherung ist nicht immer im effektiven Jahreszins enthalten. Wer nur diesen Wert vergleicht, übersieht dann einen Teil der Kosten.

Zur Veranschaulichung ein Beispiel: Mara braucht 6.000 € für eine neue Waschmaschine und einen Kühlschrank. Sie holt zwei Angebote mit einer Laufzeit von 36 Monaten ein. Bevor sie die effektiven Jahreszinsen vergleicht, prüft sie, ob sie die Rate auch dann zahlen kann, wenn im selben Monat eine Stromnachzahlung fällig wird.

Welche Voraussetzungen musst du erfüllen?

Ein Ratenkredit wird als Verbraucherdarlehen zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und dir als Verbraucher geschlossen (§ 491 BGB). Du schließt den Vertrag also als Privatperson ab, dafür musst du geschäftsfähig sein, in der Regel also volljährig.

Die wichtigste Hürde ist die Kreditwürdigkeit, die die Bank vor dem Vertragsschluss prüft. Was Banken dabei prüfen, erklärt der Ratgeber Bonität.

Im Kern geht es darum, ob dein Einkommen die Rate dauerhaft trägt und ob du bestehende Verpflichtungen bedienen kannst. Rechne deshalb vorab die Rate gegen das Geld, das dir nach festen Kosten im Monat bleibt.

Wie beeinflusst deine Bonität die Konditionen?

Bei Verbraucherdarlehen muss die Bank vor Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB).

Das Ergebnis entscheidet darüber, ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen. Verschiedene Anbieter bewerten deine Lage unterschiedlich, und in der Regel wirkt sich deine Bonität auch auf die Konditionen aus. Darum lohnt es sich, nicht beim ersten Angebot stehen zu bleiben. Was die Prüfung für Selbstständige und Menschen in Rente bedeutet, erklären die Ratgeber Kredit für Selbstständige und Kredit für Rentner. Wurde dein Antrag abgelehnt, hilft der Ratgeber Kredit abgelehnt weiter.

Was du selbst beeinflussen kannst, ist die Vollständigkeit deiner Angaben. Prüfe vor jeder Anfrage, ob sie stimmen.

Konditionsanfrage und Kreditanfrage: was ist der Unterschied?

Eine Konditionsanfrage fragt nach den Konditionen, die ein Anbieter dir grundsätzlich einräumen würde, eine Kreditanfrage ist dagegen der Antrag auf einen konkreten Kredit. Frag vor der Anfrage, ob nur Konditionen angefragt werden, und lies mehr dazu auf der Seite Kredit vergleichen.

Was ist die Restschuldversicherung und brauchst du sie?

Eine Restschuldversicherung übernimmt deine Kreditraten in bestimmten Fällen, etwa bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Jobverlust. Die Verbraucherzentrale beschreibt sie als Zusatzangebot, das Kreditnehmern häufig zusätzlich angeboten wird. Darlehen und Versicherung sind zwei unterschiedliche Verträge. Prüfe Kosten und Leistungen deshalb getrennt vom Kredit.

Die Verbraucherzentrale hält Restschuldversicherungen für teuer und sagt, dass sie im Verhältnis zu ihrer Leistung nur selten zahlen. Viele Ausschlüsse und Wartezeiten machen die Bedingungen schwer verständlich. Laut Verbraucherzentrale kann der tatsächliche effektive Jahreszins höher sein, als im Kreditvertrag angegeben.

Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG). Ein gleichzeitiger Abschluss ist damit ausgeschlossen. Den Gesetzestext findest du unter § 7a VVG.

Die Bank darf einen Verbraucherkredit nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen (§ 492a BGB).

Wenn du einen Todesfall oder den Verlust deiner Arbeitskraft absichern willst, nennt die Verbraucherzentrale als Alternativen die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei Jobverlust und Krankheit greifen außerdem gesetzliche Leistungen: die Arbeitslosenversicherung, die Lohnfortzahlung und danach das Krankengeld.

Du kannst die Versicherung innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss widerrufen, bei der Todesfallabsicherung innerhalb von 30 Tagen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, den Widerruf per Einschreiben zu schicken, damit du den Zugang nachweisen kannst. Bei einer Umschuldung musst du die Versicherung beim alten Anbieter separat kündigen.

Welche Rechte hast du als Kreditnehmer?

Beim Ratenkredit hast du zwei Rechte, die im Alltag wichtig werden können: den Widerruf und die vorzeitige Rückzahlung. Beides ist gesetzlich geregelt.

Du kannst einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du korrekt belehrt wurdest (§ 356b BGB). Lies die Widerrufsbelehrung, bevor du unterschreibst. Ablauf, Musterschreiben und Folgen erklärt Kredit widerrufen.

Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss die Bank dich bei Zahlungsschwierigkeiten auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung prüfen, ob sie dir entgegenkommt, etwa mit einer längeren Laufzeit oder einem Zahlungsaufschub (§ 497a BGB).

Sondertilgung und Ratenpause

Nach § 500 Abs. 2 BGB kannst du ein Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Einschränkung für Immobiliardarlehen mit gebundenem Zins betrifft den Ratenkredit nicht. Eine Ratenpause regelt diese Vorschrift nicht. Ob der Anbieter sie vorsieht, steht im Vertrag.

Kündigst du selbst, nennt die Verbraucherzentrale als Bedingung, dass der geschuldete Betrag innerhalb von zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung gezahlt wird. Sonst ist die Kündigung unwirksam. Bei bestehendem Kündigungsrecht entfällt außerdem der Anspruch der Bank auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Bei festem Sollzins kann die Bank nach § 502 BGB eine Entschädigung für den Schaden verlangen, der unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängt. Voraussetzung ist, dass der gebundene Zins bei Vertragsabschluss vereinbart wurde. Die Entschädigung ist begrenzt, durch einen gesetzlichen Höchstbetrag und durch die Zinsen, die bis zum vereinbarten Ende angefallen wären.

Der Anspruch entfällt unter anderem, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung stammt, die zur Absicherung des Kredits vorgeschrieben war, oder wenn der Vertrag unzureichende Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung enthält. Ablöse- oder Bearbeitungsgebühren halten die Verbraucherzentralen für unzulässig.

Wenn du bestehende Kredite durch einen neuen ersetzen willst, lies auf der Seite zur Umschuldung nach, wie das abläuft.

Was solltest du vor dem Antrag klären?

Bevor du Angebote anfragst, kläre drei Dinge: wie viel Geld du wirklich brauchst, welche Rate du über die ganze Laufzeit tragen kannst und ob es Alternativen gibt. Im Budget-Check kannst du prüfen, welche Rate in deinem Monat realistisch ist.

Wer mehr leiht als nötig, zahlt Kosten für Geld, das ungenutzt liegt. Die Rate muss außerdem auch in einem Monat funktionieren, in dem etwas Unerwartetes passiert. Ein ehrlicher Kassensturz über Einnahmen und feste Ausgaben zeigt dir, ob das realistisch ist.

Im Podcast der Verbraucherzentrale zu Minikrediten werden als Alternativen genannt, die Bank nach einer Erhöhung des Dispos zu fragen oder eine Schuldnerberatung aufzusuchen. Frag vorher nach den Kosten. In einem Ratgeberartikel der Verbraucherzentrale aus dem Jahr 2022 heißt es außerdem, man solle prüfen, ob die Anschaffung wirklich sofort nötig ist, und erst sparen.

Wo bekommst du einen Ratenkredit?

Ratenkredite gibt es bei Hausbanken und Sparkassen, bei Direktbanken und über Vermittler oder Vergleichsportale. Bei deiner Hausbank bist du meist schon Kunde, und sie kennt dein Konto. Direktbanken arbeiten häufig ohne Filiale und wickeln den Antrag online ab.

Vermittler und Portale leiten deine Angaben an mehrere Anbieter weiter. Frag dort, wer dafür bezahlt wird und ob du das Angebot direkt bei der Bank ansehen kannst. Der Weg allein sagt nichts über die Konditionen. Entscheidend sind Angebote mit gleichen Eckdaten.

Wer es eilig hat, liest beim Sofortkredit, was die Bank trotzdem prüft. Welcher Weg zu deiner Lage passt, zeigt der Kredit-Matcher. Soll eine zweite Person mit unterschreiben, erklärt Kredit mit zweitem Kreditnehmer die Haftung.

Wie läuft ein Antrag ab, und was brauchst du dafür?

Ein Antrag für einen Ratenkredit läuft meist in sechs Schritten ab. Du klärst zuerst Betrag und Laufzeit, holst Konditionen ein und vergleichst sie. Danach folgen Antrag, Bonitätsprüfung und der Vertrag. Ob du online oder vor Ort beantragst, hängt vom Anbieter ab.

Welche Unterlagen brauchst du?

Welche Unterlagen ein Anbieter verlangt, steht in seinem Antrag. Häufig werden diese gefragt: