Kredit beantragen: Unterlagen, Ablauf und typische Fehler
Wer einen Kredit beantragen will, sollte vorher Budget, Unterlagen und Konditionen klären. Die Bank prüft deine Kreditwürdigkeit, und du prüfst den Vertrag, bevor du unterschreibst. Mit dieser Vorbereitung stellst du den Antrag vollständig und vermeidest Fehler, die sich leicht verhindern lassen.
Was solltest du vor dem Antrag klären?
Bevor du einen Kredit beantragst, klärst du drei Dinge: welche monatliche Belastung in dein Budget passt, welche Unterlagen die Bank verlangt und ob du nur Konditionen anfragst oder schon einen verbindlichen Antrag stellst. Wer diese Punkte vorher klärt, kann Angebote besser einordnen.
Mit dem Budget-Check prüfst du, ob deine monatlichen Ausgaben eine Rückzahlung zulassen. Ein Kredit passt zu einer einmaligen Ausgabe, die du sicher zurückzahlen kannst. Wenn du die Raten nur schaffst, indem du deinen Puffer aufbrauchst, ist ein Kredit eher nicht der richtige Schritt.
Die Angebotssuche beginnt mit einer Konditionsanfrage. Sie zeigt dir, zu welchen Bedingungen ein Anbieter dir voraussichtlich einen Kredit gewähren würde. Frag vorher nach, ob die Anfrage nur Konditionen klärt oder schon ein verbindlicher Antrag ist. Wie du Angebote gegenüberstellst, erklärt der Kreditvergleich. Wie ein Ratenkredit aufgebaut ist, steht im Ratenkredit-Überblick.
Was eine Konditionsanfrage von einem Kreditantrag unterscheidet und was davon bei der SCHUFA landet, erklärt SCHUFA-neutrale Kreditanfrage.
Welche Unterlagen brauchst du für einen Kreditantrag?
Welche Unterlagen die Bank verlangt, hängt vom Anbieter und von der Kreditart ab. Angestellte sollten in der Regel Folgendes bereithalten. Leg die Dokumente als Dateien bereit, bevor du mit dem Antrag beginnst.
Unterlagen für Angestellte
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass
- Gehaltsabrechnungen der letzten Monate, wenn die Bank sie verlangt
- Aktuelle Kontoauszüge
Dazu kommen Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Krediten, die du im Antrag machst.
Angenommen, Franziska ist angestellt und braucht Geld für die Reparatur ihres Autos. Bevor sie anfragt, legt sie Ausweis, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge bereit und rechnet durch, welche Belastung in ihr Monatsbudget passt. Dann fragt sie bei zwei Anbietern Konditionen an und stellt den Antrag erst bei dem Anbieter, dessen Bedingungen zu ihr passen.
Das Beispiel ist erfunden.
Welche Nachweise für deinen Kredit gelten, sagt dir der Anbieter, und manche prüfen Einkommen und Ausgaben stattdessen über den Kontocheck Kredit.
Bist du selbstständig oder beziehst du eine Rente, gelten oft andere Nachweise. Die Unterlagen für diese Gruppen beschreiben die Seiten Kredit für Selbstständige und Kredit für Rentner. In der Probezeit oder als Beamter helfen Kredit in der Probezeit und Beamtenkredit.
Wie läuft ein Kreditantrag bis zur Auszahlung ab?
Wie lange einzelne Schritte dauern, hängt vor allem davon ab, wie vollständig deine Unterlagen sind und ob die Bank Rückfragen stellt. Wovon das Tempo im Einzelnen abhängt, erklärt der Sofortkredit-Ratgeber.
Der Ablauf im Überblick
-
Budget prüfen. Rechne durch, welche monatliche Belastung nach allen festen Ausgaben übrig bleibt. Plane einen Puffer ein, damit eine unerwartete Ausgabe die Rückzahlung nicht gefährdet.
-
Angebote vergleichen. Frag bei mehreren Anbietern Konditionen an. Vergleiche sie am effektiven Jahreszins, an der Laufzeit und an den Bedingungen für die Rückzahlung.
-
Vertragsentwurf verlangen. Du kannst vom Anbieter einen Entwurf des Verbraucherdarlehensvertrags verlangen (§ 491a Abs. 2 Satz 1 BGB). Dieses Recht besteht nicht, solange der Anbieter nicht zum Vertragsabschluss bereit ist (Satz 2). Lies den Entwurf vollständig, bevor du einen Antrag unterschreibst. Der Anbieter muss dir außerdem erklären, welche Folgen ein Zahlungsverzug für dich hat. Bei Verträgen mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gehören auch die Folgen eines Zahlungsausfalls dazu (§ 491a Abs. 3 BGB).
-
Antrag stellen und prüfen lassen. Du füllst den Antrag aus und reichst deine Unterlagen ein. Danach prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit (§ 505a BGB).
-
Identifizieren und Vertrag abschließen. Die Bank prüft deine Identität. Wie das digital oder per Post abläuft, erklärt die Seite zum Online-Kredit.
-
Widerrufsfrist beachten. Einen Verbraucherkredit kannst du binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB, Frist nach § 355 BGB). Bei Verträgen mit Abschluss ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du korrekt belehrt wurdest. Notiere dir das Ende der Frist, sobald der Vertrag unterschrieben ist.
-
Auszahlung abwarten. Der Betrag geht auf das Konto, das du im Antrag angegeben hast. Den Termin nennt dir der Anbieter. Er hängt von Prüfung, Unterlagen und Abwicklung ab.
Welche Fragen solltest du dem Anbieter stellen?
Fragen an den Anbieter
- Werden nur Konditionen angefragt, oder stelle ich einen verbindlichen Antrag?
- Bekomme ich den Vertragsentwurf, bevor ich unterschreibe?
- Welche Unterlagen braucht die Bank für genau diesen Kredit?
- Ist eine Restschuldversicherung Teil des Angebots, und ist sie verpflichtend?
Lass dir die Antworten möglichst schriftlich geben, zum Beispiel per E-Mail. Dann kannst du später nachlesen, was besprochen wurde, und musst dich nicht auf die Erinnerung verlassen.
Wie vergleichst du Konditionen richtig?
Vergleiche Angebote immer mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, sonst sind die Unterschiede nicht eindeutig. Der effektive Jahreszins ist die Größe, mit der sich Angebote am ehesten vergleichen lassen, weil er neben dem Zins auch bestimmte Kosten enthält. Wie du dabei vorgehst, zeigt Kredit vergleichen.
Achte außerdem darauf, ob du den Kredit vorzeitig zurückzahlen kannst. Laut Verbraucherzentrale kannst du Kredite jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Kündigungsfrist. Zinsen und laufzeitabhängige Kosten verringern sich dann entsprechend (Stand 19. März 2025).
Worauf achtest du im Vertragsentwurf?
Der Entwurf zeigt dir, was du am Ende unterschreibst. Prüf vor allem die folgenden Punkte und frag nach, wenn etwas fehlt oder unklar ist.
Prüfpunkte im Vertragsentwurf
- Nettodarlehensbetrag und Laufzeit stimmen mit dem Angebot überein
- Höhe der Raten und Zinsbindung entsprechen dem, was du besprochen hast
- Alle Gebühren und Zusatzkosten sind aufgeführt
- Ob eine Restschuldversicherung oder ein anderes Zusatzprodukt enthalten ist und ob der Kredit davon abhängt
- Die Widerrufsbelehrung ist enthalten und verständlich
Steht im Entwurf etwas, das du nicht angefragt hast, nimm es nicht ungeprüft an. Das gilt besonders für Versicherungen, die dir zusätzlich zum Kredit angeboten werden.
Was prüft die Bank?
Die Bank muss vor Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Die Entscheidung trifft allein die Bank. Wie genau sie prüfen muss, hängt vom Abschluss des Vertrags ab.
Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 gilt bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, also einem Kredit ohne Immobilienbezug, der Maßstab: Es dürfen keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass du zurückzahlen kannst (§ 505a Abs. 1 BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss die Bank eingehend prüfen. Sie darf den Vertrag dann nur abschließen, wenn es wahrscheinlich ist, dass du deine Pflichten erfüllst, und sie muss dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen.
Welche Angaben die Bank heranziehen darf, regelt § 505b BGB. Dazu gehören deine Angaben zu Einkommen und Ausgaben. Soweit nötig darf sie auch bei einer Auskunftei nachfragen.
Vollständige Unterlagen bedeuten also nicht automatisch eine Zusage. Die Prüfung ist eine eigenständige Entscheidung der Bank, und sie kann auch dann negativ ausfallen, wenn du alles richtig eingereicht hast.
Welche Fehler solltest du beim Kreditantrag vermeiden?
Was passiert bei unvollständigen Angaben?
Fehlt etwas im Antrag, fragt die Bank nach, bevor sie prüfen kann. Prüf vor dem Absenden, ob Einkommen, Ausgaben und bestehende Verträge stimmen. Notiere deine Ausgaben so, wie sie tatsächlich anfallen.
Ist es sinnvoll, mehrere Anträge gleichzeitig zu stellen?
Wer bei mehreren Banken gleichzeitig verbindliche Anträge stellt, verliert leicht den Überblick über laufende Prüfungen und mögliche Verträge. Vergleiche deshalb zuerst die Konditionen und stelle den Antrag danach bei einem Anbieter. Frag bei jeder Anfrage nach, ob nur Konditionen angefragt werden.
Brauche ich eine Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung wird dir oft zusammen mit dem Kredit angeboten, von Banken, Händlern oder Vermittlern. Die Verbraucherzentrale rät meist davon ab. Sie sei teuer, leiste wenig und habe viele Ausschlüsse und Wartezeiten.
Prüf vor dem Abschluss, ob du sie überhaupt brauchst. Kredit und Versicherung sind getrennte Verträge.
Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG). Die Bank darf einen Verbraucherkredit nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen (§ 492a BGB).
Willst du eine Restschuldversicherung kündigen oder widerrufen, schick das Schreiben per Einschreiben. So kannst du den Zugang nachweisen. Das empfiehlt die Verbraucherzentrale.
Warum sind Vorauszahlungen ein Warnsignal?
Die Verbraucherzentrale warnt vor Vermittlern, die ihre Gebühr per Nachnahme kassieren. Die Sendung enthält dann oft nur wertloses Papier. Ein Darlehensvermittler darf eine Vergütung erst verlangen, wenn das Darlehen an dich ausgezahlt wurde und du es nicht mehr widerrufen kannst (§ 655c BGB). Auch Zusatzverträge, die bei einem Hausbesuch mit angeblich nötigen Sicherheiten verkauft werden, gehören zu den Fallen.
Was kannst du nach einer Ablehnung tun?
Lehnt die Bank deinen Antrag ab, prüfe zuerst deine Angaben und Unterlagen. Frag die Bank, auf welche Angaben sie ihre Entscheidung gestützt hat. Stimmt eine Angabe nicht, korrigiere sie. Vor einem neuen Antrag bei einem anderen Anbieter lohnt es sich, die Gründe zu klären.
Was du in dieser Lage tun kannst, zeigt die Seite Kredit abgelehnt.
Wenn du bereits Schulden hast und die Zahlungen dich belasten, hilft eine Schuldnerberatung. Eine bundesweite Suche bietet die Stellensuche der BAG Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten.
Welche Angebote passen zu deinem Antrag?
Ein Vergleich zeigt dir die Konditionen mehrerer Anbieter an einer Stelle. Ob ein Angebot zu deiner Lage passt, entscheidest du, nachdem du Budget, Unterlagen und Vertragsentwurf geprüft hast.
Die folgenden Angebote sind Werbung für Partner von Kredaro. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Wie sich Kredaro finanziert, zeigt So finanziert sich Kredaro.
Kreditangebote vergleichen
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Vergleichsrechner wird geladen …
Der Vergleichsrechner konnte nicht geladen werden. Das passiert manchmal mit Werbeblockern oder bei schwacher Verbindung. Du kannst direkt auf der Partnerseite vergleichen*.
* Werbelink: Bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu
Passende Angebote
Diese Partner passen zum Thema dieser Seite. Wie wir auswählen, erklären wir unter So finanziert sich Kredaro.
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Verivox
Kreditvergleich
Passt, wenn
- du Angebote mehrerer Banken vergleichen willst
- du die Anfrage digital mit Kontocheck abschließen möchtest
Beachte
- Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.
Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg
* Werbelink: Bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu
Häufige Fragen
Muss ich für einen Kredit Unterlagen einreichen?
Welche Nachweise nötig sind, legt jeder Anbieter fest, und sie können je nach Kreditart unterschiedlich sein. Manche Anbieter rufen Einkommen und Ausgaben stattdessen digital über einen Kontocheck ab. Wie das funktioniert, steht im Ratgeber Kontocheck Kredit. Die Pflicht zur Prüfung der Kreditwürdigkeit gilt auch dann (§ 505a BGB).
Kann ich einen Kredit beantragen, obwohl ich schon einen laufenden Kredit habe?
Das ist möglich, aber die Bank bezieht deine bestehenden Verpflichtungen in die Prüfung ein. Gib sie vollständig an, denn die Prüfung stützt sich auch auf deine eigenen Angaben (§ 505b BGB).
Kann ich mit jemandem zusammen einen Kredit beantragen?
Ob dein Anbieter gemeinsame Anträge annimmt, steht in seinen Bedingungen. Mehrere Darlehensnehmer haften in der Regel jeder für den ganzen Betrag (Gesamtschuld, § 421 BGB). Wie die Prüfung bei mehreren Antragstellern aussieht, erklärt der Ratgeber zum Kredit mit zweitem Kreditnehmer.
Wie reiche ich die Unterlagen ein?
Das legt jeder Anbieter selbst fest. Üblich sind ein ausgefüllter Antrag und ein Upload der Nachweise als Dateien. Frag vor dem Antrag nach, welchen Weg dein Anbieter nutzt.
Quellen
- § 491a BGB (Wortlaut): Vorvertragliche Informationen und Vertragsentwurf
- § 505a BGB: Prüfung der Kreditwürdigkeit
- § 505b BGB (Abs. 1 bis 3): Grundlagen der Kreditwürdigkeitsprüfung
- § 495 BGB: Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen
- § 355 BGB: Widerruf von Verbraucherverträgen (Widerrufsfrist 14 Tage)
- § 655c BGB: Vergütung des Darlehensvermittlers
- § 421 BGB: Gesamtschuldner
- § 7a VVG: Querverkauf, Restschuldversicherung (Absatz 5)
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)
- Unseriöse Kredite erkennen: 6 häufige Fallen
- Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer
- Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig
- Welche Unterlagen muss ich für einen Kredit einreichen? (FAQ)
- Schuldnerberatungsstelle finden (Stellensuche)