Bonität: was Banken prüfen und wie du sie einschätzt

Was bedeutet Bonität?

Die Bonitätsprüfung für einen Kredit findet statt, bevor die Bank einen Verbraucherkredit abschließt. Dafür stützt sie sich auf deine eigenen Angaben und, wo es nötig ist, auf Auskünfte von Stellen, die Daten zur Bonitätsbewertung verarbeiten. Das Ergebnis entscheidet, ob ein Kredit zustande kommt und zu welchen Bedingungen.

Der Begriff fällt oft zusammen mit dem SCHUFA-Score. Der Score ist ein Baustein der Prüfung. Nach Angaben der SCHUFA trifft sie selbst keine Entscheidung über einen Vertrag, das tun Banken und andere Unternehmen nach eigenen Kriterien. Was der Score ist und wie du ihn beeinflussen kannst, erklärt der Ratgeber SCHUFA-Score verbessern.

Welche Kriterien prüft die Bank?

Die Bank schaut auf fünf Bereiche: Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Zahlungsverhalten und Auskunfteidaten. Bei Bedarf fragt sie auch Auskunfteidaten ab.

Dieselbe Liste eignet sich, um deine eigene Lage vorab zu prüfen. Geh jeden Punkt mit Kontoauszügen und Verträgen durch, bevor du eine Anfrage stellst.

Wenn du für jeden der fünf Punkte eine Zahl oder einen Beleg bereithältst, fällt es dir leichter, einen Antrag vollständig auszufüllen. Lücken zeigen sich dann früh und nicht erst im Gespräch mit dem Anbieter.

Gib nur Angaben an, die du belegen kannst. Stimmen sie nicht, kann das eine Zusage verzögern oder verhindern.

Was steckt in einer Auskunft?

Eine Auskunft zeigt, welche Daten eine Auskunftei über dich gespeichert hat. Dazu gehören Angaben, die im Alltag üblich sind, und Hinweise auf Zahlungsprobleme. Daraus berechnet die Auskunftei einen Wert, der die Zahlungsfähigkeit einschätzt. Die Auskunft ist eine Grundlage für die Prüfung der Bank.

Zu den Positivdaten gehören laut Verbraucherzentrale etwa Name, Geburtsdatum und Anschrift sowie ein Konto oder ein Handyvertrag. Negativdaten betreffen Zahlungsverzug bei Rechnungen oder Raten. Unternehmen dürfen Zahlungsrückstände nur melden, wenn sie dafür eine Einwilligung oder ein berechtigtes Interesse haben.

Wenn du eine Auskunft anforderst, prüfst du sie am besten in drei Schritten. Stimmen Name, Geburtsdatum und Anschrift? Stehen dort Konten oder Verträge, die du längst beendet hast? Gibt es Einträge zu Forderungen, die du bezahlt hast, und stimmen die Daten dazu?

Wie rechnet die Bank deine Haushaltsrechnung nach?

Die Bank rechnet aus, wie viel von deinem Einkommen nach den festen Ausgaben übrig bleibt. Erst dieser frei verfügbare Betrag zeigt, ob eine zusätzliche monatliche Zahlung tragbar ist.

Marina arbeitet in Vollzeit und hat ein Nettoeinkommen von 2.300 Euro. Miete, Versicherungen und ein Handyvertrag kommen zusammen auf 1.250 Euro, es bleiben 1.050 Euro, von denen noch Essen, Fahrkarte und Strom bezahlt werden müssen. Bevor sie eine Anfrage stellt, rechnet sie den Lebensunterhalt mit ein, damit der Rest realistisch ausfällt. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Den Rechengang mit deinen eigenen Zahlen machst du am besten im Budget-Check. Ob die Bank den Rest als tragbar bewertet, entscheidet sie selbst.

Wenn die Rechnung knapp ausfällt, kann ein kleinerer Betrag oder eine andere Laufzeit helfen. Ob das bei dir trägt, prüfst du mit denselben Zahlen. Deine Rechnung bleibt ein Anhaltspunkt. Sie zeigt dir, wo du mit deinen Zahlen stehst.

Welche gesetzlichen Regeln gelten für die Prüfung?

Die Bank muss vor dem Abschluss eines Verbraucherkredits prüfen, ob du ihn voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Die Einzelheiten der Prüfung stehen in § 505b BGB.

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft die Bank bei Allgemein-Verbraucherdarlehen deine Kreditwürdigkeit anhand von Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen. Dafür darf sie auch eine Datenbank abfragen, aber keine Daten aus sozialen Netzwerken nutzen (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB). Die Informationen dürfen keine besonderen Kategorien personenbezogener Daten umfassen, etwa Gesundheitsdaten. Außerdem muss die Bank die Prüfung eingehend vornehmen und dir eine Ablehnung unverzüglich mitteilen (§ 505a Abs. 1 BGB).

Für diese Verträge müssen die Informationen einschlägig, genau und erforderlich sein (§ 505b Abs. 2 BGB). Bei mehreren Kreditnehmern prüft die Bank außerdem ihre gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit (§ 505b Abs. 1 BGB).

Ab dem 20. November 2026 dürfen Wahrscheinlichkeitswerte zur Zahlungsfähigkeit nicht aus Informationen über Zahlungseingänge und -ausgänge auf und von Bankkonten erstellt werden (§ 37a Abs. 2 Nr. 1 Buchst. c BDSG). Die Regel betrifft diese Werte, nicht jede Einsicht in deine Konten.

Wie schätzt du deine Bonität realistisch ein?

Am realistischsten schätzt du deine Bonität ein, wenn du die Checkliste mit Zahlen aus deinen Unterlagen füllst. Die Auskunft zeigt dir zusätzlich, welche Daten bei einer Abfrage auftauchen. Dann weißt du, welche Angaben die Bank voraussichtlich sieht.

Ein neuer Job, eine abgeschlossene Rückzahlung oder ein zusätzlicher Vertrag verändern die Zahlen, auf die die Bank schaut. Deshalb lohnt sich der Blick vor jeder größeren Anfrage.

Lege dafür eine Mappe an: Gehaltsnachweise, Kontoauszüge, Verträge mit festen Zahlungen und, falls vorhanden, die Auskunft. So hast du alles bei der Hand, wenn ein Antrag Unterlagen verlangt. Ein vergessener Vertrag verzerrt die Rechnung genauso wie ein falscher Betrag.

Laut Verbraucherzentrale kannst du mindestens einmal im Jahr kostenfrei erfragen, welche Daten eine Auskunftei über dich speichert. Wie das geht und worauf du bei den Einträgen achtest, steht im Ratgeber SCHUFA-Auskunft.

Wenn ein Antrag abgelehnt wurde, zeigt dir der Ratgeber Kredit abgelehnt, welche Schritte jetzt sinnvoll sind. Mit einem Eintrag gibt es trotzdem Wege, die auf der Seite Kredit trotz SCHUFA beschrieben sind.

Woran erkennst du, dass die Rechnung knapp ist?

Die Rechnung ist knapp, wenn der freie Betrag nicht für eine unerwartete Ausgabe reicht. Wer den Dispo regelmäßig braucht oder Rechnungen erst nach einer Mahnung bezahlt, sollte vor einem weiteren Vertrag mit festen Raten genau hinsehen.

Emre arbeitet in Teilzeit und hat 1.250 Euro netto im Monat. Miete, Strom und eine Versicherung kosten zusammen 780 Euro, für Essen und Fahrtkosten rechnet er 420 Euro. Es bleiben 50 Euro, und eine kaputte Waschmaschine würde seinen Monat sprengen. Er überlegt deshalb zuerst, welche festen Kosten sich senken lassen.

Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Ein weiterer Vertrag verschiebt eine knappe Rechnung oft nur auf einen späteren Termin. Schau dafür in die Kontoauszüge der letzten Monate: Steht der Dispo jeden Monat ein Stück höher, ist das ein deutlicher Hinweis. Den Überblick über deine Ausgaben schafft der Kassensturz im Ratgeber Geld und Budget.

Wann hilft eine Schuldnerberatung?

Eine Schuldnerberatung hilft, wenn du feste Kosten nicht mehr sicher bezahlen kannst. Die Beratung ordnet Schulden, Fixkosten und Zahlungstermine, bevor ein neuer Vertrag die Lage verschärft.

Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss die Bank dich bei Zahlungsschwierigkeiten auf solche Beratungsdienste hinweisen. Vor einer Zwangsvollstreckung muss sie außerdem angemessene Nachsicht prüfen, etwa eine längere Laufzeit oder einen Zahlungsaufschub (§ 497a BGB).

Melde dich früh bei der Bank, wenn absehbar ist, dass eine Zahlung nicht klappt. Dann bleibt beiden mehr Zeit für eine Lösung.

Welche Stellen für dich erreichbar sind, zeigt die Seite Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten.

Welche Fragen stellst du dem Anbieter vor dem Antrag?

Mit diesen Fragen klärst du vorab, worauf du dich einlässt.

Woran erkennst du eine unseriöse Anfrage?

Ein Kreditgeber muss nach dem Gesetz prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst, und fragt dafür nach Einkommen, Ausgaben und Verpflichtungen. Eine verbindliche Zusage ohne jede Angabe zu Einkommen, Ausgaben und Verpflichtungen passt nicht zu dieser Pflicht (§ 505a BGB).

Achte auch auf Zusagen ohne jede Prüfung oder auf Versprechen, die nur mit Vorkasse eingelöst werden. Eine seriöse Stelle fragt nach deinen Verhältnissen, bevor sie etwas zusagt.

Wie solche Maschen aufgebaut sind und woran du sie erkennst, zeigt der Ratgeber Kreditbetrug erkennen.

Welche Missverständnisse gibt es rund um Bonität?

Die Bank bewertet das Gesamtbild aus Einkommen, Ausgaben, Verpflichtungen und Auskunfteidaten. Ein negativer Eintrag kann die Entscheidung beeinflussen.

Ein hohes Einkommen allein reicht nicht. Maßgeblich ist, was nach den festen Kosten übrig bleibt, und das zeigt erst die Rechnung.

Ein guter Score allein genügt ebenfalls nicht, weil die Bank auch deine Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen in die Prüfung einbezieht.

Laut Verbraucherzentrale gilt ein Konto bei Auskunfteien als Positivdatum.