Autokredit: Neu- und Gebrauchtwagen klug finanzieren

Was ist ein Autokredit?

Ein Autokredit finanziert den Kauf eines bestimmten Autos. Das Fahrzeug dient der Bank in der Regel als Sicherheit, bis der Kredit bezahlt ist. Ob du den Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank anhand deiner Bonität.

Der Autokredit ist zweckgebunden. Das Geld fließt in ein Fahrzeug, und der Kaufvertrag zeigt, wofür du es brauchst. Das gilt für Neuwagen ebenso wie für Gebrauchtwagen.

Wie ein Kredit allgemein funktioniert und wie du Angebote nebeneinanderlegst, erklärt der Ratgeber zum Kreditvergleich. Weitere Anschaffungen mit eigenem Kreditweg findest du im Überblick unter Kredit nach Verwendungszweck.

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Kreditbetrag

€

1.000 € 5.000 € 10.000 € 20.000 €

Laufzeit 12 Monate 24 Monate 36 Monate 48 Monate 60 Monate 72 Monate 84 Monate 96 Monate 108 Monate 120 Monate

Verwendungszweck Freie Verwendung Gebrauchtfahrzeug Neufahrzeug Motorrad Umschuldung Dispo ausgleichen Möbel Modernisierung PC/Audio/Video Reise

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Auto finanzieren: Autokredit, Ratenkredit oder Händler?

Ein Autokredit, also ein Kredit für Auto, passt, wenn du ein bestimmtes Fahrzeug kaufst und dafür Geld brauchst. Ein freier Ratenkredit ist nicht an das Fahrzeug gebunden, du kannst ihn für beliebige Zwecke nutzen. Die Finanzierung beim Autohaus läuft direkt im Verkaufsgespräch und verlangt den genauesten Blick auf den Kaufpreis und die Vertragsdetails.

Ob der Autokredit günstiger ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Die Grundlagen zum freien Kredit erklärt die Seite zum Ratenkredit.

Händlerfinanzierung: was du wissen solltest

Beim Autohaus bekommst du oft gleich ein Finanzierungsangebot. Laut Verbraucherzentrale können Händler ihre Finanzierungskosten auf den Kaufpreis aufschlagen. Besonders günstig wirkende Finanzierungsangebote von Händlern sind laut Verbraucherzentrale häufig mit einem Rahmenkredit oder einer Kreditkarte gekoppelt, und Händler sind dabei kaum bereit, über den Kaufpreis zu verhandeln.

Der Verhandlungsvorteil beim Barzahlen

Wer den Kaufpreis zuerst klärt und erst danach über die Finanzierung spricht, verhandelt aus einer stärkeren Position. Wer das Geld schon hat oder über einen Kredit der eigenen Bank mitbringt, tritt dem Händler wie ein Barzahler gegenüber. Ob das einen Rabatt bringt, hängt vom Händler ab. Laut Verbraucherzentrale lohnt es sich, Preise vorab zu vergleichen, denn ein anderer Händler bietet das Auto eventuell günstiger an oder gewährt einen Rabatt. Dann brauchst du vielleicht gar keine Finanzierung.

Für wen lohnt sich ein Autokredit?

Ein Autokredit passt vor allem, wenn ein Auto ein fester Bedarf ist, zum Beispiel für den Weg zur Arbeit oder für die Familie. Dann liegt der Zweck klar auf dem Tisch, und der Kaufvertrag belegt ihn. Ein Kredit passt zu einer einmaligen Ausgabe, die du sicher zurückzahlen kannst.

Eher ungeeignet ist ein Autokredit, wenn die Monatsbeträge nur aufgehen, solange alles glatt läuft. Auch eine sehr lange Laufzeit für ein Auto, das du nach wenigen Jahren ersetzen willst, ist selten sinnvoll. Wer den Kredit nur mit einer Restschuldversicherung als Sicherheitsnetz abschließen würde, sollte vorher seine bestehende Absicherung prüfen.

Wenn du unsicher bist, welcher Weg zu deiner Lage passt, hilft der Kredit-Matcher. Er stellt dir einige Fragen zu deiner Situation und zeigt dir, ob ein Kredit überhaupt der richtige Schritt ist. Wer bereits Schulden hat, sollte außerdem zuerst prüfen, ob eine Umschuldung sinnvoller ist.

Was kostet ein Auto im Monat wirklich?

Die Monatsrate des Kredits ist nur ein Teil der Kosten. Ein Auto verursacht laufende Ausgaben, die unabhängig von der Finanzierung anfallen. Betriebskosten, Fixkosten und Werkstattkosten gehören laut ADAC dazu. Bei Neuwagen ist der Wertverlust der größte Kostenblock.

Die wichtigsten Posten im Überblick:

• Kraftstoff oder Strom, Öl, AdBlue und Fahrzeugpflege
• Kfz-Steuer und Versicherung
• Inspektion, Verschleißteile und Reifen
• Wertverlust des Fahrzeugs
• Zinsen und Entgelte des Kredits
• Parkgebühren oder eine Stellplatzmiete

Neu- oder Gebrauchtwagen: wo sich die Kosten unterscheiden

Bei einem Neuwagen fällt der Wertverlust in den ersten Jahren stark ins Gewicht. Für dreijährige Gebrauchtwagen lässt der ADAC den Wertverlust in seiner Übersicht außen vor, weil laut ADAC bei diesen Fahrzeugen der größte Wertverlust bereits passiert ist. Beim Gebrauchten kann dafür der Werkstattbedarf stärker ins Gewicht fallen. Schau dir deshalb die Wartungshistorie an, bevor du unterschreibst.

Laufzeit: nicht länger als du das Auto nutzt

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten. Laufzeit und Nutzung sollten deshalb zusammenpassen. Wenn du das Auto nach wenigen Jahren wieder verkaufen willst, musst du den Kredit vorher abzahlen oder ablösen. Das gelingt nur, wenn der Verkaufserlös oder dein Budget reicht. Kläre das vor dem Kauf und nimm lieber eine kürzere Laufzeit, auch wenn die Monatsrate dann höher ausfällt.

Welche Unterlagen brauchst du für einen Autokredit?

Für einen Autokredit brauchst du vor allem den Kaufvertrag oder ein verbindliches Angebot des Autohauses. Dazu kommen deine persönlichen Angaben und Nachweise zu deinem Einkommen. Welche Unterlagen die Bank genau verlangt, steht in ihrer Anfrage, deshalb ist die Liste ein Richtwert.

Die Bank prüft, ob deine Angaben zum Fahrzeug und zu deinem Einkommen zusammenpassen. Gib nur Angaben an, die stimmen. Die Zulassungsbescheinigung Teil II ist der frühere Fahrzeugbrief, wie das Kraftfahrt-Bundesamt erklärt. Bei finanzierten Fahrzeugen bleibt sie laut ADAC meist bei der Bank. Frag im Gespräch nach, wie sie übergeben wird und wann du sie bekommst.

Wie läuft ein Autokredit Schritt für Schritt ab?

Vergleiche die Angebote und lies den Vertragsentwurf in Ruhe, auch wenn es drängt.

Bevor du unterschreibst, geh den Vertragsentwurf anhand dieser Punkte durch. Steht etwas nicht darin, frag schriftlich nach.

Worauf musst du beim Autokredit achten?

Die größten Fallen liegen im Kleingedruckten: eine Restschuldversicherung, die zusammen mit dem Kredit angeboten wird, eine Schlussrate am Ende und Zusatzverträge, die du nicht bestellt hast.

Restschuldversicherung im Paket

Eine Restschuldversicherung soll die Kreditraten übernehmen, wenn etwas passiert, etwa bei Tod, Jobverlust oder Arbeitsunfähigkeit. Laut Verbraucherzentrale ist sie teuer und zahlt selten. Die Versicherung kann den effektiven Jahreszins spürbar erhöhen. Banken, Autohäuser und Online-Kreditportale bieten sie häufig beim Kreditabschluss an, mehr dazu im Ratgeber Restschuldversicherung.

Seit Anfang 2025 darf eine Restschuldversicherung zu einem Verbraucherkredit erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden (§ 7a Abs. 5 VVG). Die Bank darf einen Verbraucherkredit nicht vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig machen (§ 492a BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gilt dieses Kopplungsverbot für alle Finanzprodukte, mit Ausnahmen etwa für ein Konto zur Tilgung (§§ 492a, 492b BGB).

Frag im Vertragsentwurf nach, ob die Versicherung freiwillig ist und ob du sie getrennt vom Kredit kündigen kannst. Was die Versicherung im Einzelnen leistet und wie du sie prüfst, erklärt die Seite zum Ratenkredit.

Schlussrate bei Händlermodellen

Manche Händlermodelle sehen niedrige Monatsbeträge und am Ende eine hohe Schlussrate vor. Laut Verbraucherzentrale lässt sich eine solche Schlussrate meist nur über eine weitere Kreditaufnahme bezahlen, und die ist in der Regel verzinst. Frag nach, ob der Vertrag eine Rückgabe des Autos vorsieht und unter welchen Bedingungen. Plane die Schlussrate vor der Unterschrift in dein Budget ein. Wie sich Händlermodelle mit Schlussrate von einem Autokredit der Bank unterscheiden, zeigt Autokredit oder Autofinanzierung.

Gebrauchtwagen finanzieren: Papiere und Zustand prüfen

Bei einem Gebrauchtwagen vergleichst du vor der Unterschrift die Angaben im Kaufvertrag mit dem Fahrzeug und den Papieren. Stimmen Marke, Modell oder Fahrzeug-Identifizierungsnummer nicht überein, kläre das vor der Finanzierung. Frag den Verkäufer außerdem nach dem Serviceheft und nach der Unfallhistorie des Fahrzeugs. Was dir mündlich zugesagt wird, lass dir schriftlich bestätigen, bevor du das Geld überweist oder unterschreibst.

Sind Kaufvertrag und Kredit verbunden, kannst du die Rückzahlung des Darlehens verweigern, soweit dir gegenüber dem Händler Einwendungen zustehen. Kannst du Nacherfüllung verlangen, geht das erst, wenn sie fehlgeschlagen ist (§ 359 Abs. 1 BGB). Informiere die Bank, bevor du Zahlungen zurückhältst, und lass dich beraten.

Wie sieht ein Autokredit im Alltag aus?

Malte möchte einen Gebrauchtwagen für 18.000 Euro kaufen. Er zahlt 3.000 Euro Anzahlung aus seinen Ersparnissen und braucht deshalb einen Kredit über 15.000 Euro. Die Laufzeit soll nicht länger sein, als er das Auto fahren will. Nach Miete, Versicherung, Steuer und Sprit bleiben ihm jeden Monat 450 Euro frei.

Im Angebot, das er bei zwei Anbietern einholt, findet er eine Restschuldversicherung, die er nicht bestellt hat. Er bittet um eine Fassung ohne Versicherung und vergleicht die Angebote danach neu. Erst mit gleichen Eckdaten sieht er, welches Angebot tatsächlich günstiger ist. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Die Angebote unten sind allgemeine Ratenkredite ohne Bindung an ein Fahrzeug, also die Alternative zum zweckgebundenen Autokredit. Sie stammen von Partnern und sind als Anzeige gekennzeichnet. Wenn du über diese Angebote eine Anfrage stellst, können wir eine Provision erhalten. Mehr dazu auf der Seite So finanziert sich Kredaro.

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Passende Angebote

Diese Partner passen zum Thema dieser Seite. Wie wir auswählen, erklären wir unter So finanziert sich Kredaro.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

auxmoney

Kreditmarktplatz

Passt, wenn

• du einen Ratenkredit für eine größere Ausgabe suchst
• du selbstständig bist
• du neben deiner Hausbank weitere Anbieter prüfen willst

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• Auch hier entscheidet eine Bonitätsprüfung über Zusage und Konditionen.

Anbieter: auxmoney GmbH, Düsseldorf

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Verivox

Kreditvergleich

Passt, wenn

• du Angebote mehrerer Banken vergleichen willst
• du die Anfrage digital mit Kontocheck abschließen möchtest

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• Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.

Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg

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Deutsche Bank

Online-PrivatKredit

Passt, wenn

• deine Bonität gut ist
• du deinen Kredit direkt bei einer großen Bank abschließen möchtest

Beachte

• Die Bank prüft Einkommen und SCHUFA.
• Eine Kreditabsicherung ist optional. Prüfe, ob du sie brauchst.

1.000 bis 80.000 €, Laufzeit 12 bis 120 Monate (laut Anbieter)

Anbieter: Deutsche Bank AG, Frankfurt am Main

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Welche Alternativen gibt es zum Autokredit?

Ein Kredit ist nur einer von mehreren Wegen. Mit einer höheren Anzahlung, einem kleineren oder gebrauchten Auto oder einem späteren Kauf verringerst du den Kreditbedarf. Hast du bereits einen teuren Kredit laufen, prüfe zuerst eine Umschuldung.

Sparen und Anzahlung

Eine Anzahlung verringert die Kreditsumme. Wer warten kann, spart einen Teil des Kaufpreises an, bevor er finanziert. Mit dem Kreditrechner kannst du verschiedene Beträge und Laufzeiten durchspielen, bevor du Angebote einholst.

Kleineres oder gebrauchtes Auto

Ein kleineres Modell oder ein Gebrauchter senkt den Kaufpreis und damit den Kreditbedarf. Bei dreijährigen Gebrauchtwagen liegt der größte Wertverlust bereits hinter dem Fahrzeug. Ob ein anderes Modell für dich günstiger ist, zeigt der Blick auf die laufenden Kosten neben dem Preis.

Leasing nur kurz erklärt

Leasing ist kein Kredit. Beim Leasing bleibt das Fahrzeug im Eigentum der Leasinggesellschaft, deshalb bleibt laut ADAC auch die Zulassungsbescheinigung Teil II bei ihr.