Kredit mit zweitem Kreditnehmer: Haftung, Trennung und Todesfall
Bei einem Kredit mit zweitem Kreditnehmer schuldet jede Person die ganze Summe, unabhängig davon, wer das Geld nutzt. Eine Trennung oder ein Todesfall ändert am Vertrag nichts von selbst. Vor der Unterschrift sollte jede Person wissen, was rechtlich gilt und was zu klären ist.
Was ist ein Kredit mit zweitem Kreditnehmer?
Bei einem Kredit mit zweitem Kreditnehmer unterschreiben zwei Personen gemeinsam den Kreditvertrag. Beide werden damit Schuldner der Bank. Die Begriffe Mitantragsteller, Mitkreditnehmer und Kredit zu zweit meinen in der Praxis dasselbe. Entscheidend ist, was im Vertrag steht.
Oft sind es Partnerinnen und Partner (etwa vor einer Hochzeit), Eltern oder Kinder. Der Anlass ist oft, dass die Bank die Verhältnisse beider Personen berücksichtigen soll. Die Bank entscheidet selbst, ob sie einen Kredit zu zweit anbietet und zu welchen Bedingungen. Wie Ratenkredite grundsätzlich funktionieren, erklärt die Seite zum Ratenkredit.
Haften beide für die ganze Summe?
Ja. Jede Person schuldet die gesamte Restsumme. Die Bank kann nach § 421 BGB von jeder Person die ganze Leistung oder einen Teil verlangen, und sie bestimmt selbst, an wen sie sich hält. Solange nicht alles bezahlt ist, bleiben alle Schuldner verpflichtet.
Haben sich mehrere Personen gemeinsam durch Vertrag verpflichtet, haften sie im Zweifel als Gesamtschuldner (§ 427 BGB). Auch ohne ausdrückliche Regel im Vertrag gilt also im Zweifel die volle Haftung für jeden.
Fiktives Beispiel: Lars (29) und sein Vater Werner (63) nehmen gemeinsam 12.000 Euro auf, um einen Gebrauchtwagen zu kaufen. Lars fährt das Auto und zahlt eine Zeit lang alles. Dann verliert er seine Arbeit, und die Bank wendet sich an Werner, obwohl er das Auto nie gefahren hat. Die Bank darf das, weil Werner die volle Summe schuldet.
Was passiert bei einer Trennung oder Scheidung?
Eine Trennung ändert den Vertrag nicht von selbst. Beide bleiben gegenüber der Bank verpflichtet, auch wenn nur eine Person im Haushalt lebt oder das Geld nutzt. Eine Scheidung ändert an der Haftung gegenüber der Bank ebenfalls nichts.
Wer aus dem Vertrag ausscheiden will, braucht dafür die Zustimmung der Bank. Eine Schuldübernahme durch eine andere Person wird nur wirksam, wenn die Bank sie genehmigt (§ 415 BGB). Ob sie zustimmt, entscheidet sie selbst.
Frag die Bank früh, welche Wege sie bei einer Trennung anbietet und welche Unterlagen sie dafür verlangt. Ein neuer Vertrag mit nur einer Person ist eine mögliche Lösung, über die die Bank im Einzelfall entscheidet.
Fiktives Beispiel: Marko und Ingrid haben gemeinsam einen Kredit für eine neue Küche aufgenommen. Nach der Trennung zieht Ingrid aus und vereinbart mit Marko, dass er die Raten allein übernimmt. Diese Absprache wirkt zwischen den beiden. Gegenüber der Bank bleibt Ingrid Schuldnerin, solange die Bank einer Übernahme nicht zugestimmt hat.
Was passiert beim Tod eines Kreditnehmers?
Stirbt eine der beiden Personen, geht ihre Schuld auf die Erben über (§ 1922 Abs. 1 BGB). Die Erben haften für die Nachlassverbindlichkeiten (§ 1967 Abs. 1 BGB). Die Person, die lebt, bleibt für die volle Summe verpflichtet.
Erben können die Erbschaft ausschlagen, aber nur innerhalb von sechs Wochen ab dem Zeitpunkt, in dem sie vom Anfall der Erbschaft und vom Grund der Berufung Kenntnis erlangen (§ 1944 Abs. 1 und 2 BGB). Wer das erwägt, sollte die Frist früh im Blick behalten. Ob sich eine Ausschlagung lohnt, hängt davon ab, was zum Nachlass gehört und welche anderen Schulden offen sind.
Ist ein zweiter Kreditnehmer dasselbe wie ein Bürge?
Nein. Ein Bürge verpflichtet sich, für die Erfüllung der Verbindlichkeit eines Dritten einzustehen (§ 765 BGB). Ein zweiter Kreditnehmer schuldet die Summe dagegen selbst und von Anfang an.
Zweiter Kreditnehmer und Bürge im Vergleich
| Merkmal | Zweiter Kreditnehmer | Bürge |
|---|---|---|
| Eigene Schuld | Ja, von Anfang an für die ganze Summe | Nein, er steht für die Schuld eines anderen ein |
| Zugriff der Bank | Die Bank kann sich an jede Person halten (§ 421 BGB) | Bei einer gewöhnlichen Bürgschaft kann er die Zahlung verweigern, bis die Bank erfolglos gegen den Hauptschuldner vollstreckt hat (§ 771 BGB). Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft entfällt das (§ 773 Abs. 1 Nr. 1 BGB). |
| Form | Im Kreditvertrag mit der Bank | Schriftlich, die elektronische Form ist ausgeschlossen (§ 766 BGB) |
Dieses Recht zur Verweigerung hat ein Mitkreditnehmer in keinem Fall, weil er selbst Schuldner ist. Die Bank kann sich deshalb ohne Umweg an dich halten.
Wann kann die Haftung eines Angehörigen unwirksam sein?
Eine Bürgschaft kann unwirksam sein, wenn sie den Bürgen krass überfordert und eine enge persönliche Beziehung besteht. Maßstab und Ausnahmen erklärt die Seite Bürgschaft für einen Kredit. Ob und wie diese Regeln für einen Mitkreditnehmer gelten, hängt vom Einzelfall ab, etwa davon, ob er selbst über Auszahlung und Verwendung des Geldes mitentscheidet. Verlass dich vor der Unterschrift nicht darauf, später aus der Haftung zu kommen.
Gilt das Widerrufsrecht für beide?
Ja, wenn beide den Vertrag als Verbraucher abschließen. Nach § 495 Abs. 1 BGB steht dem Darlehensnehmer bei einem Verbraucherdarlehensvertrag ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB zu. Bei zwei Darlehensnehmern gilt das für jede Person, die so handelt.
Du kannst einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn du korrekt belehrt wurdest.
Was prüft die Bank bei zwei Kreditnehmern?
Die Bank muss vor Vertragsschluss prüfen, ob der Kredit voraussichtlich zurückgezahlt werden kann (§ 505a BGB). Sie stützt sich dabei auf die Angaben beider Personen und gegebenenfalls auf Auskünfte von Auskunfteien.
Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie das eingehend prüfen, und eine Ablehnung muss sie dir unverzüglich mitteilen. Die Prüfung erfolgt dann auf der Grundlage der gemeinsamen Rückzahlungsfähigkeit (§ 505b Abs. 1 BGB). Sie betrachtet Einkommen, Ausgaben und andere finanzielle Umstände, erforderlichenfalls auch durch Abfrage bei einer Datenbank, aber nicht aus sozialen Netzwerken (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB).
Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 dürfen die Angaben bei Allgemein-Verbraucherdarlehen keine besonderen Kategorien personenbezogener Daten umfassen, etwa Gesundheitsdaten (§ 505b Abs. 2 BGB).
Der SCHUFA-Score bezieht sich laut SCHUFA auf eine Person und wird aus deren Daten berechnet. Welche Auskünfte die Bank zu wem einholt, entscheidet sie selbst.
Bei zwei Kreditnehmern bewertet die Bank die Verhältnisse beider. Ob ein zweites Einkommen ihre Entscheidung ändert, entscheidet sie im Einzelfall. Wie die Bank die Bonität insgesamt bewertet, erklärt die Seite zur Bonität.
Wann ein Kredit zu zweit sinnvoll sein kann
Ein zweiter Kreditnehmer kann passen, wenn beide die Rückzahlung tatsächlich mittragen können. Beide sollten das ehrlich durchrechnen, bevor sie unterschreiben. Dazu gehören die eigenen Fixkosten und die der anderen Person.
Spricht dafür
- Die Bank berücksichtigt das Einkommen beider Personen
- Ihr könnt gemeinsam festlegen, wofür das Geld gebraucht wird
Spricht dagegen
- Die zweite Person schuldet die volle Summe mit
- Zahlungsprobleme treffen beide, auch wenn nur eine Person den Kredit nutzt
- Eine Trennung oder ein Todesfall ändert die Schuld nicht von selbst
Was solltet ihr vor der Unterschrift klären?
Ohne klare Absprache über die Verwendung des Geldes wird es später schwer, sich zu einigen. Wer die finanzielle Lage der anderen Person nicht kennt, unterschreibt ohne Überblick. Lest den Vertragstext und die Unterlagen der Bank, bevor ihr unterschreibt, und fragt nach, was offen ist. Die Verbraucherzentrale erklärt die Rechte von Kreditnehmern in einem eigenen Ratgeber.
Diese Punkte besprecht ihr vorher
- Wer das Geld erhält und wofür es verwendet wird, am besten schriftlich festhalten.
- Wie ihr die Rückzahlung untereinander aufteilt, falls ihr das vereinbaren wollt.
- Was bei einer Trennung passieren soll und welche Wege die Bank dann anbietet.
- Welche Auskünfte die Bank zu euch beiden einholt.
- Die Widerrufsbelehrung im Vertrag lesen, bevor du unterschreibst.
Was tun, wenn die Raten nicht mehr gezahlt werden können?
Wenn eine Person die Raten nicht mehr zahlen kann, sollte die andere früh handeln und die Bank informieren. Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss die Bank dich bei Zahlungsschwierigkeiten auf Schuldnerberatungsstellen hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung prüfen, ob sie dir entgegenkommt, etwa mit einer längeren Laufzeit oder einem Zahlungsaufschub (§ 497a BGB).
Eine Schuldnerberatung kannst du schon vor dem ersten Rückstand nutzen. Frag vorher nach den Kosten. Eine Übersicht zur Suche findest du auf der Seite Schuldnerberatung.
Welche Wege gibt es ohne zweiten Kreditnehmer?
Nicht jede Lage braucht einen Kredit zu zweit. Wenn der Betrag klein ist oder der Engpass einmalig, kann eine Ratenzahlung mit dem Gläubiger eine Option sein, mehr dazu auf der Seite Ratenzahlung vereinbaren. Liegt der Engpass an einem SCHUFA-Eintrag, zeigt die Seite Kredit trotz SCHUFA, welche Wege es gibt und woran du unseriöse Angebote erkennst.
Wer gerade in Elternzeit ist oder eine Ausbildung macht, findet die Besonderheiten für die eigene Lage auf Kredit in Elternzeit und Kredit für Azubis.
Wie vergleichst du passende Angebote?
Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Wenn ihr nach dem Lesen wisst, dass ein gemeinsamer Kredit passen könnte, vergleicht die Angebote, bevor ihr euch festlegt. Lest bei jedem Angebot die Konditionen, die für beide Personen gelten. Worauf du bei einem Vergleich achten solltest, steht auf der Seite Kredit vergleichen.
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Häufige Fragen
Kann ich mir von der anderen Person einen Anteil zurückholen, wenn ich mehr zahle?
Im Verhältnis zueinander gelten gleiche Anteile, soweit nichts anderes bestimmt ist (§ 426 Abs. 1 BGB). Zahlst du mehr, kannst du von der anderen Person einen Ausgleich verlangen. Gegenüber der Bank ändert das nichts, sie kann weiter von dir die volle Summe fordern.
Kann ich bei der SCHUFA sehen, was über die andere Person gespeichert ist?
Nein. Eine Datenkopie zeigt nur die Daten, die die SCHUFA zu dir gespeichert hat. Die SCHUFA beschreibt diese Auskunft als kostenlos, und die andere Person kann ihre eigenen Daten auf demselben Weg anfordern.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen, um aus der Haftung zu kommen?
Ja, bei einem Verbraucherkredit ist eine vorzeitige Rückzahlung ganz oder in Teilbeträgen möglich (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Haftung endet aber erst mit der vollständigen Rückzahlung. Eine Teilzahlung verringert die Schuld, befreit dich aber nicht aus dem Vertrag.
Woran erkenne ich ein unseriöses Angebot für einen Kredit zu zweit?
Achte darauf, dass vor einer Zusage eine Bonitätsprüfung stattfindet. Verlangt jemand Geld, bevor der Kredit ausgezahlt ist, brich den Kontakt ab.
Quellen
- BGB § 421: Gesamtschuldner
- BGB § 426: Ausgleichspflicht unter Gesamtschuldnern
- BGB § 427: Gesamtschuld durch Vertrag
- BGB § 415: Schuldübernahme durch Vertrag mit dem Schuldner
- BGB § 765: Bürgschaft
- BGB § 766: Form der Bürgschaft
- BGB § 771: Einrede der Vorausklage
- BGB § 773: Ausschluss der Einrede der Vorausklage
- BGB § 495: Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen
- BGB § 500: Vorzeitige Rückzahlung
- BGB § 1922: Gesamtrechtsnachfolge
- BGB § 1944: Ausschlagung der Erbschaft
- BGB § 1967: Haftung des Erben
- Ehegattenbürgschaft: Bürge darf nicht immer zur Kasse gebeten werden
- Kreditverträge: Diese Rechte haben Sie als Kreditnehmer
- SCHUFA-Scoring: Datengrundlage des Scores (englische Fassung)
- Welche SCHUFA-Auskunft gibt es und wie bekomme ich sie? (FAQ, englische Fassung)
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)