Kredit-Matcher: welcher Kredit passt zu dir?

So funktioniert der Kredit-Matcher

Der Matcher stellt dir fünf Fragen und ordnet deine Antworten einem von sieben Wegen zu. Du siehst den Weg, eine Begründung und einen nächsten Schritt. Er kennt dein Konto nicht und fragt keine SCHUFA-Daten ab. Er arbeitet nur mit dem, was du angibst. Die Regeln legen wir offen, damit du jedes Ergebnis nachvollziehen und hinterfragen kannst. Gibst du andere Antworten ein, etwa nach einem Jobwechsel, kann der Matcher einen anderen Weg zeigen.

Die fünf Fragen und warum wir sie stellen

Jede Frage ist ein Baustein einer Regel. Die Antworten sind bewusst grob, denn eine genaue Rechnung braucht Unterlagen, die der Matcher nicht sieht. Er fragt auch nicht nach Miete, Unterhalt oder Vermögen. Wenn Ausgaben wie die Miete deine Lage prägen, fehlen sie hier, und dann hilft eher der Budget-Check. Wer bei einer Frage schwankt, rechnet am besten zweimal: einmal mit der vorsichtigen Antwort und einmal mit der optimistischen. Vergleichst du beide Ergebnisse, siehst du, wie empfindlich dein Weg auf diese eine Angabe reagiert.

Wie viel brauchst du?

Der Betrag bestimmt, ob ein kleiner Weg oder ein Vergleich infrage kommt. Greift vorher keine andere Regel, landest du bei einem Betrag unter 1.000 € bei den kleinen Wegen. Ab der Stufe „5.000 bis 20.000 €“ kann der Bankweg greifen, sofern auch die anderen Angaben passen.

Wir fragen nach dem Betrag, weil ein kleiner Betrag sich oft mit dem nächsten Gehalt zurückzahlen lässt. Bei einem größeren Kredit läuft die Rückzahlung über Monate oder Jahre, und dann zählt, ob Einkommen und Konto das tragen.

Die Verbraucherzentrale Hamburg schreibt, dass Kurzzeit- oder Minikredite bis maximal 199 Euro in der Regel auch ohne ausreichende Kreditwürdigkeit vergeben werden und die Konditionen in der Regel eher schlecht sind. Ein kleiner Betrag ist deshalb nicht automatisch unproblematisch.

Wofür brauchst du das Geld?

Nur die Antwort „Dispo oder Kredite ablösen“ ändert den Weg. Greifen vorher die Regeln zu Einkommen, Rückzahlung oder SCHUFA nicht, führt sie zur Umschuldung. Die anderen Antworten (Überbrückung, Anschaffung, Auto, etwas anderes) führen zu keinem eigenen Weg. Ein Autokredit und eine Reparatur ergeben deshalb bei sonst gleichen Angaben dasselbe Ergebnis.

Trotzdem ist die Frage wichtig. Eine Umschuldung ersetzt bestehende Schulden durch einen neuen Vertrag. Ob das günstiger ist als Dispo und alte Raten, entscheiden die Gesamtkosten, nicht die Monatsrate. Rechne dafür alle Kosten der bestehenden Verträge zusammen und stelle sie dem neuen Angebot gegenüber. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kann aber die Gesamtkosten erhöhen. Mit dem Kreditrechner rechnest du für ein konkretes Angebot Rate und Gesamtbetrag selbst durch. Den Ablauf einer Umschuldung erklärt die Seite Umschuldung.

Wie verdienst du dein Geld?

Bei einem Verbraucherkredit muss die Bank vor dem Vertrag deine Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt § 505a BGB vor.

Der Matcher prüft das nicht. Er nutzt deine Angaben nur, um die Regeln zu sortieren. Die Art des Einkommens fragt er ab, die Höhe nicht. Für die Prüfung bei einer Bank spielt die Höhe aber eine Rolle.

Ohne Einkommen endet der Weg bei „lieber kein neuer Kredit“, egal was du sonst angibst. Bei unregelmäßigem Einkommen, also bei Minijob oder befristeter Stelle, gilt dasselbe, sobald der Betrag die Stufe „5.000 bis 20.000 €“ erreicht. Der Bankweg fällt bei unregelmäßigem Einkommen außerdem weg.

Selbstständige bekommen einen eigenen Weg, wenn vorher keine Regel greift. Bei Beträgen unter 1.000 € hat der Minikredit Vorrang. Für Selbstständige nennt der Matcher meist Steuerbescheide und eine betriebswirtschaftliche Auswertung als Unterlagen.

Wie ist deine SCHUFA?

Ein negativer Eintrag führt zu einem eigenen Weg, sofern Einkommen und Rückzahlung vorher nicht greifen. Dann zeigt der Matcher die Seite zu den Wegen trotz SCHUFA.

Bei „Weiß ich nicht“ gibt es keine Bankempfehlung. Stattdessen landest du im Vergleich, sofern keine andere Regel greift. Der Matcher rät dir dann, vorher die kostenlose SCHUFA-Datenkopie zu holen, damit du weißt, was Banken sehen. Die Bankempfehlung setzt eine saubere Auskunft voraus, also die Antwort „Nein“. Steht in der Datenkopie ein Fehler, lässt er sich berichtigen.

Laut vzbv werben Angebote, die Geld vorab verlangen, oft mit „ohne Schufa“. Solche Angebote verdienen besondere Vorsicht. Was es damit auf sich hat, erklärt die Seite Kredit ohne SCHUFA.

Kannst du eine Rate sicher zahlen?

„Eher nicht“ führt sofort zu „lieber kein neuer Kredit“, egal was du bei den anderen Fragen angegeben hast. Bei „Eher knapp“ bleibt der Weg gleich. Bei den Wegen Minikredit, Ratenkredit bei der Bank und Ratenkredit vergleichen ergänzt der Matcher aber die Begründung um den Hinweis, vorher den Budget-Check zu machen. Bei „Ja, gut“ gibt es keinen Zusatz.

Welche Kreditarten kommen infrage?

Der Matcher unterscheidet im Kern vier Möglichkeiten, alle gängigen Formen vergleicht der Ratgeber Kreditarten. Welche passt, hängt vor allem von Betrag, Zweck, SCHUFA und Einkommen ab, und genau diese Angaben fragt der Matcher ab. Ein Minikredit ist für kleine Beträge gedacht und hat eine eigene Seite. Ein Ratenkredit ist ein Darlehen mit fester Laufzeit und fester Monatsrate. Er passt, wenn du einen klar bestimmten Betrag brauchst und die Rate einplanen kannst.

Eine Umschuldung fasst bestehende Schulden in einem neuen Vertrag zusammen. Sie passt, wenn du Dispo oder alte Kredite ablösen willst. Den Dispokredit nennt die Verbraucherzentrale Hamburg eine Überziehung auf dem Girokonto, die teuer werden kann. Mit einem negativen SCHUFA-Eintrag gelten andere Möglichkeiten.

Welcher Kredit passt zu mir? Diese Ergebnisse sind möglich

Der Matcher nennt immer genau einen Weg. Die erste Zeile, auf die deine Antworten passen, ist dein Ergebnis. Die letzte Zeile gilt, wenn keine Sonderregel greift.

Der Weg „Ratenkredit vergleichen“ heißt nicht, dass du einen Kredit aufnehmen musst. Er zeigt nur, dass ein Ratenkredit mit fester Monatsrate zu deinen Angaben passt. Auf den beiden Ratenkredit-Wegen übergibt der Matcher einen Wert aus deiner Betragsstufe als Vorauswahl an den Kreditvergleich. Was ein Ratenkredit ist und wie die Rückzahlung läuft, erklärt die Seite Ratenkredit.

Warum die Reihenfolge den Ausschlag gibt

Der Matcher rechnet keine Punktwerte aus, bei denen sich Stärken und Schwächen ausgleichen. Eine negative SCHUFA lässt sich also nicht durch hohes Einkommen wettmachen, sie wird als eigener Fall behandelt.

Du brauchst 400 € für eine Reparatur, bist angestellt, deine SCHUFA ist sauber, und du kannst den Betrag mit den nächsten Gehältern zurückzahlen. Der Betrag liegt unter 1.000 €, also zeigt der Matcher den Weg Minikredit oder Vorschuss. Ob du das schaffst, prüft er nicht. Er gibt dazu nur einen Hinweis. Hättest du bei der SCHUFA „negativ“ angegeben, bekämst du dieselben 400 € nicht über den Minikredit, sondern über den Weg trotz SCHUFA, weil diese Regel früher greift.

Du brauchst 10.000 € für ein Auto, bist angestellt, deine SCHUFA ist sauber und die Rückzahlung ist gut planbar. Der Bankweg greift, weil der Betrag die Stufe „5.000 bis 20.000 €“ erreicht und keine Regel davor greift. Der Matcher verweist dich dann darauf, mehrere Angebote auch direkt bei einer Bank zu vergleichen.

Du brauchst 3.000 €, bist angestellt, deine SCHUFA ist sauber, und die Rückzahlung wäre eher knapp. Der Vergleich greift, weil der Betrag unter 5.000 € liegt. Der Matcher ergänzt den Hinweis, vorher den Budget-Check zu machen.

Warum „lieber kein neuer Kredit“ ein Ergebnis sein kann

Ein neuer Kredit ist eine feste Verpflichtung. Wer kein regelmäßiges Einkommen hat oder eine Rate kaum zahlen kann, löst mit einem Vertrag oft nur das nächste Problem. Deshalb zeigt der Matcher in diesem Fall keine Angebote und schlägt vor, zuerst die Lage zu klären.

Jede verpasste Rate kann die Lage verschärfen. Wenn nach dem Budget-Check kaum etwas übrig bleibt, ist ein neuer Vertrag oft keine Lösung.

Der Matcher kann sich auch irren. Er kennt nur deine Antworten. Eine einmalige Nachzahlung, nach der das Einkommen wieder regelmäßig fließt, kann er nicht von einem dauerhaften Engpass unterscheiden. Hast du dich bei einer Antwort verschätzt, zeigt er dir den falschen Weg. Ändere die Antwort und lass neu rechnen.

Was der Matcher nicht kann

Der Matcher vergibt keinen Kredit und gibt keine Kreditzusage. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank.

Er prüft deine Bonität nicht. Er kennt weder deine SCHUFA-Auskunft noch dein Konto, deine Verträge oder Sicherheiten. Deine Antworten sind Selbstangaben, die der Matcher nicht nachprüft.

Er berät dich nicht und nennt keine Konditionen, Raten oder Kosten. Die Regeln sind eine grobe Vorsortierung. Ein Ergebnis sagt nur, welcher Weg zu deinen Angaben passt. Ob eine Bank dich annimmt, entscheidet sie selbst.

Die Angebote, die der Matcher zeigt, sind Wegweiser. Die verbindlichen Bedingungen stehen im Vertrag und in den Unterlagen des Anbieters, und die prüfst du selbst.

Wie geht es nach dem Ergebnis weiter?

Das Ergebnis ist ein Ausgangspunkt. Bevor du einen Antrag stellst, klärst du drei Dinge: was du monatlich zurückzahlen kannst, welche Angebote zu deinem Vorhaben passen und was im Vertrag steht.

Beim Budget fängst du an. Der Budget-Check zeigt, wie viel nach Miete und Fixkosten übrig bleibt. Eine Rate, die nur klappt, solange nichts dazwischenkommt, ist zu knapp.

Beim Vergleich schaust du auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, nicht nur auf die Monatsrate. Eine niedrige Rate kann bei langer Laufzeit trotzdem teuer werden.

Den Vertrag liest du in Ruhe, auch wenn es eilt. Laut Verbraucherzentrale Hamburg bieten Banken oft Versicherungen oder Geldanlagen an, die für die Kreditvergabe nicht nötig sind. Laut derselben Quelle verbessern sie die Chancen auf den Kredit nicht.

Verlangt jemand Geld, bevor ein Kredit ausgezahlt ist, brich den Kontakt ab. Laut vzbv darf ein Vermittler Entgelte nicht vor der Leistung verlangen. Dem vzbv war am 20.03.2020 kein Fall bekannt, in dem nach einer Vorabzahlung tatsächlich ein Kredit ausgezahlt wurde.

Bei finanzieller Notlage ist laut vzbv im Zweifel eine Schuldnerberatung die geeignetere Anlaufstelle. Frag vorher nach den Kosten.

Was du für eine Anfrage bereithalten solltest

Woran erkennst du Partner im Ergebnis?

Manche Ergebnisse zeigen Angebote von Partnern. Sie sind mit „Anzeige“ gekennzeichnet, und unter dem Angebot steht ein Hinweis zum Werbelink. Bei einer Anfrage oder einem Abschluss über den Link können wir eine Provision erhalten. Deine Konditionen ändern sich dadurch nicht.

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