Dispo ablösen: so gehst du Schritt für Schritt vor
Wer seit Monaten im Dispo steht, braucht vor allem einen Plan. Dispo ablösen heißt, das Minus auf dem Girokonto mit einem anderen Geldbetrag auszugleichen und das Konto danach so zu führen, dass es nicht wieder ins Minus rutscht.
Wann solltest du den Dispo ablösen?
Ob sich ein Ablösen lohnt, hängt davon ab, ob die Gesamtkosten des Kredits unter denen des Minus bleiben und ob du die Zahlungen über die Laufzeit tragen kannst. Vergleiche dafür den effektiven Jahreszins und die Laufzeit.
Nicht jedes Minus braucht einen Kredit. Wer das Konto nur kurz überzieht und das nächste Gehalt den Ausgleich bringt, braucht meist keinen. Ein Kredit kommt vor allem infrage, wenn das Minus über Monate besteht, du die Ursache geklärt hast und die Zahlungen in dein Budget passen.
Der Dispo ist ein Kreditrahmen auf deinem Girokonto, den die Bank dir eingeräumt hat. Zinsen fallen auf das Minus an, und zwar für die Dauer des Minus. Was er genau ist, erklärt die Seite Dispokredit.
Spricht dafür
- Das Minus wird zu einer Rückzahlung mit festem Ende.
- Du hast einen Plan, den du Monat für Monat verfolgen kannst.
Spricht dagegen
- Die Bank prüft deine Bonität und entscheidet über den Kredit.
- Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung können ein Angebot verteuern.
- Wer die Ursache des Minus nicht ändert, überzieht das Konto oft wieder.
Kurzüberblick: Wege aus dem Minus
| Weg | Passt, wenn | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| Ausgaben senken | Das Minus ist klein oder entsteht durch vermeidbare Kosten | Fixkosten, Abos und Daueraufträge prüfen, bevor du einen Kredit planst |
| Ratenkredit zum Ablösen | Das Minus besteht dauerhaft und du kannst die Zahlungen über die Laufzeit tragen | Betrag passend zum Minus, Laufzeit im Budget, Zusatzprodukte und Konditionen |
| Rahmenkredit | Du willst einen Kreditrahmen, aus dem du bei Bedarf abrufst | Er löst das Minus nur, wenn du gezielt tilgst und den Rahmen nicht erneut ausreizt |
| Schuldnerberatung | Du siehst keine Aussicht auf einen Kredit oder hast schon Mahnungen | Anerkannte Stellen nutzen, nach den Kosten fragen und unseriöse Anbieter erkennen |
Was ein Ratenkredit ist, erklärt die Seite Ratenkredit. Den Vergleich von Angeboten zeigt Kredit vergleichen.
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Wie gehst du Schritt für Schritt vor?
In sechs Schritten kommst du vom Minus zu einem Konto ohne Überziehung. Ein Kredit ohne geklärte Ursache verschiebt das Minus nur.
So löst du den Dispo schrittweise ab
- Kassensturz machen. Schreib auf, wie hoch das Minus ist, seit wann es besteht und woran es liegt. Was es dich kostet, rechnet der Dispo-Rechner aus. Häufige Gründe sind feste Kosten, die über dem Einkommen liegen, oder ein Einkommen, das weggefallen ist.
- Beratungsangebot prüfen. Hat deine Bank dir bereits eine Beratung angeboten, nimm den Termin wahr.
- Ausgaben senken. Geh deine Fixkosten durch und kündige Abos, die du nicht nutzt. Ein Haushaltsbuch über ein paar Monate zeigt, wohin das Geld fließt.
- Optionen vergleichen. Bleibt nach Kassensturz und Sparen ein dauerhaftes Minus, kommt ein Ratenkredit infrage. Vergleiche ihn mit dem Rahmenkredit und dem Gespräch mit deiner Bank. Eine Übersicht der Wege zeigt der Ratgeber Alternativen zum Dispo.
- Ablösung planen. Lege Betrag, Laufzeit und Puffer fest.
- Limit senken und Konto umstellen. Nach dem Ablösen senkst du das Dispolimit und richtest dein Konto so ein, dass es nicht wieder ins Minus rutscht.
Bereite das Gespräch mit deiner Bank vor. Diese Fragen bringen dich schnell weiter:
- Welcher Dispozins gilt für mein Konto, und wie hoch ist mein Limit?
- Kann das Dispolimit gesenkt werden, und wie schnell geht das?
- Welche Kreditangebote kannst du mir für die Ablösung machen, und wie wird das Geld ausgezahlt?
- Welche Beratungsstelle empfiehlst du, wenn ein Kredit nicht infrage kommt?
Schreib die Antworten mit Datum auf. So hast du einen Nachweis, falls es später Rückfragen gibt.
Was muss deine Bank dir anbieten?
Nutzt du deinen Dispo ununterbrochen über sechs Monate und im Durchschnitt zu mehr als drei Vierteln des vereinbarten Höchstbetrags, muss die Bank dir eine Beratung anbieten (§ 504a Abs. 1 BGB). Annehmen musst du das Angebot nicht. Die Beratung betrifft kostengünstigere Alternativen zur Überziehung.
Hast du die Voraussetzungen erfüllt und kein Angebot erhalten, frag bei der Bank nach. Wie die Beratung abläuft, was bei geduldeter Überziehung gilt und welche Frist vor einer Kündigung des Dispos gilt, steht im Ratgeber Dispokredit.
Welche Unterlagen brauchst du?
Für das Gespräch mit deiner Bank und für eine Kreditanfrage brauchst du Nachweise zu deinem Einkommen und deinen Ausgaben. Stell sie vorab zusammen. Dann beantwortest du Rückfragen zügig und musst im Gespräch nicht nachrechnen.
Diese Unterlagen brauchst du
- Kontoauszüge der letzten Monate, damit du den Verlauf des Minus belegen kannst
- Einkommensnachweise, zum Beispiel die letzten Gehaltsabrechnungen
- Übersicht deiner festen Ausgaben wie Miete, Versicherungen, Abos und laufende Verträge
- Bestehende Kredite, Kreditkartenabrechnungen und offene Forderungen
- Ausweisdokument und Bankverbindung
- Angaben zu Wohnsituation und Haushalt, wenn die Bank danach fragt
Gib nur Angaben an, die stimmen. Die Bank prüft sie, und Abweichungen können eine Zusage verzögern oder verhindern.
Wie löst du den Dispo mit einem Ratenkredit ab?
Du nimmst einen Betrag auf, der dein Minus abdeckt, und wählst eine Laufzeit, in der die Zahlungen in dein Budget passen. Kläre vor dem Abschluss, auf welches Konto der Anbieter auszahlt. Wird der Betrag auf das überzogene Girokonto überwiesen, verringert er das Minus um diese Summe. Danach prüfst du den Kontostand und senkst das Limit.
Rechne das Minus am Tag der Auszahlung nach. Bis zur Auszahlung wächst es weiter, und Abbuchungen, die anfallen, verändern den Stand. Reicht der Betrag dann nicht für den vollständigen Ausgleich, bleibt ein Rest im Minus.
Eine lange Laufzeit macht die einzelne Zahlung kleiner, verlängert aber den Zeitraum, in dem Zinsen anfallen. Wähle die Laufzeit so, dass die Zahlung auch dann ins Budget passt, wenn etwas Unerwartetes passiert. Vergleiche Angebote nur mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, sonst sind sie nicht vergleichbar.
Gibst du den ausgezahlten Betrag für andere Dinge aus, ist das Minus schnell wieder da. Prüf deshalb nach der Gutschrift, ob ein Restbetrag übrig ist.
Frag vor dem Unterschreiben, ob das Angebot eine Restschuldversicherung enthält und ob du sie ablehnen kannst.
Wie sieht das im Alltag aus?
Dilara ist seit acht Monaten fast durchgehend im Minus. Ihr Minus liegt bei 2.400 Euro. Ihr Einkommen deckt die laufenden Kosten gerade so, und seit die Miete gestiegen ist, bleibt ihr am Monatsende kaum etwas übrig.
Beim Kassensturz findet sie zwei Abos, die sie seit Monaten nicht nutzt. Mehr kann sie kurzfristig nicht sparen. Bevor sie einen Ratenkredit in Betracht zieht, rechnet sie mit dem Budget-Check durch, ob eine monatliche Zahlung dauerhaft in ihr frei verfügbares Geld passt.
Passt die Zahlung, vergleicht sie Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit und fragt nach Zusatzprodukten wie einer Restschuldversicherung. Passt sie nicht, geht sie zuerst zur Schuldnerberatung. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.
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- Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.
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Was passiert nach dem Ablösen?
Nach dem Ablösen ist das Minus ausgeglichen. Der Dispo besteht aber weiter, und ein hohes Limit lädt dazu ein, das Konto erneut zu überziehen. Senke das Limit deutlich und richte dein Konto so ein, dass die Ausgaben zu den Einnahmen passen.
Kündigt die Bank den Dispo oder kürzt sie ihn, muss sie dich ab dem 20. November 2026 mindestens 30 Tage vorher informieren (§ 504 Abs. 2 BGB). Ein vereinbartes Kündigungsrecht darf dann außerdem keine Frist unter zwei Monaten vorsehen (§ 499 Abs. 1 BGB). Das gilt auch für bestehende Girokonten. Was du nach einer Kündigung tun kannst, steht im Ratgeber Dispo gekündigt.
Warum Rückfälle passieren
Rückfälle haben meist einen Grund, der nach dem Ablösen fortbesteht. Typisch sind diese Muster:
- Das Dispolimit bleibt nach dem Ablösen unverändert hoch.
- Die monatliche Zahlung für den Kredit fehlt im Budget, und das Konto rutscht wieder ins Minus.
- Es gibt keine Rücklage für unerwartete Ausgaben, etwa eine Reparatur.
- Neue Schulden entstehen, zum Beispiel über die Kreditkarte oder Käufe auf Raten.
Prüfe Ausgaben einmal im Monat und kontrolliere das Konto nach größeren Zahlungen. Wie du dein Budget strukturierst, zeigt der Budget-Check. Weitere Grundlagen finden sich im Bereich Geld und Budget.
Nach einigen Monaten zeigt dir der Kontostand, ob der Plan trägt. Bleibt das Konto im Plus, hat das Ablösen funktioniert. Rutscht es wieder ins Minus, ist die Ursache nicht gelöst. Sprich dann früh die Schuldnerberatung an, bevor das Minus wieder wächst.
Wann ist eine Schuldnerberatung die bessere Wahl?
Eine Schuldnerberatung ist die bessere Wahl, wenn du keine Aussicht auf einen Kredit hast oder dein Budget auch mit einem Kredit nicht trägt. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät in diesem Fall, sich an eine Schuldnerberatung zu wenden.
Laut Verbraucherzentrale Niedersachsen verlangen seriöse Stellen von zahlungsunfähigen Personen in der Regel keine Gebühr. Frag vorher nach den Kosten. Wie du eine Stelle findest, erklärt die Seite Schuldnerberatung.
Warnsignale sind unbezahlte Rechnungen, Mahnungen und ein Minus, das ohne Pause wächst. Wenn du das Minus nur mit neuen Schulden ausgleichen könntest, zeigt das, dass Einnahmen und Ausgaben nicht mehr zusammenpassen.
Achte bei der Suche auf amtlich anerkannte Stellen. In Niedersachsen gilt laut Verbraucherzentrale Niedersachsen nur eine Stelle als seriös, die das Niedersächsische Landesamt für Soziales, Jugend und Familie als geeignet für das Verbraucherinsolvenzverfahren anerkannt hat. Andere Bundesländer können abweichend geregelt sein.
Eine bundesweite Suche bietet meine-schulden.de der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung. Unseriöse Anbieter nutzen die Notlage aus, halten Versprechen nicht ein und verlangen unangemessene Gebühren.
Die Verbraucherzentrale Hamburg bietet telefonische und persönliche Kurzberatungen zu Finanzthemen an, viele davon gegen Entgelt. Wenn du mehrere Kredite hast und sie bündeln willst, lies zuerst die Seite zur Umschuldung.
Häufige Fragen
Kann ich mit einem Minus im Dispo überhaupt einen Ratenkredit bekommen?
Das entscheidet die Bank anhand deiner Bonität und deiner Angaben zu Einkommen und Ausgaben. Eine Zusage steht erst fest, wenn die Bank geprüft hat. Lege deine Unterlagen vorab bereit und hole Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit ein.
Schadet ein Ratenkredit zum Ablösen des Dispos meiner SCHUFA?
Frag vor der Anfrage, ob der Anbieter nur Konditionen anfragt. Was bei der SCHUFA über dich gespeichert ist, zeigt dir die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO über meineschufa.de.
Was ist besser zum Ablösen: Ratenkredit oder Rahmenkredit?
Für das Ablösen eines Minus mit festem Plan passt der Ratenkredit meist besser, weil Zahlungen und Ende feststehen. Ein Rahmenkredit ist ein Kreditrahmen, den du abrufst, und hilft beim Ablösen nur, wenn du gezielt tilgst. Prüfe in beiden Fällen Betrag, Laufzeit und Zusatzkosten im Angebot.
Was passiert mit dem Dispo, nachdem ich ihn abgelöst habe?
Der Dispo bleibt bestehen, bis er geändert oder gekündigt wird. Senke das Limit deutlich und frag deine Bank danach.
Kann ich den Dispo auch ohne Kredit ausgleichen?
Ja, wenn du Ausgaben senkst oder vorhandenes Guthaben auf einem anderen Konto einsetzt. Reicht das nicht, helfen ein Gespräch mit der Bank oder eine Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten. Ein Kredit hilft nur, wenn du vorher die Ursache klärst und die Zahlungen in dein Budget passen.
Quellen
- § 504a BGB: Beratungspflicht bei Inanspruchnahme der Überziehungsmöglichkeit
- § 505 BGB: Geduldete Überziehung
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)
- Dispozinsen weiter gestiegen
- Seriöse Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatungsstellen
- Datenbank Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen
- Kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DS-GVO