Online-Kredit: Ablauf, Identifizierung und Sicherheit beim Abschluss
Einen Online-Kredit beantragst du über das Internet, und auch ein Teil des Abschlusses läuft digital. Der Weg führt über Angebot, Antrag, Identifizierung und Unterschrift bis zur Auszahlung. Ob du den Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet die Bank nach ihrer Bonitätsprüfung.
Wie läuft ein Online-Kredit Schritt für Schritt ab?
Wer einen Kredit online beantragen will, erledigt die meisten Schritte am Bildschirm. Du holst ein Angebot ein, stellst den Antrag, weist dich aus, unterschreibst den Vertrag und wartest auf die Auszahlung.
So läuft ein Online-Kredit ab
- Angebot einholen. Du gibst Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck an. Frag vorher nach, ob die Anfrage nur deine Konditionen klärt oder schon ein Antrag ist.
- Antrag ausfüllen. Du trägst persönliche Angaben, dein Einkommen und deine festen Ausgaben ein. Welche Unterlagen du dafür brauchst, steht auf der Seite Kredit beantragen.
- Identifizierung. Der Anbieter prüft, dass du die Person bist, für die du dich ausgibst. Dafür gibt es mehrere Verfahren, die im nächsten Abschnitt erklärt sind.
- Vertrag unterschreiben. Du liest den Vertrag, bevor du zustimmst, und speicherst ihn. Wie die Unterschrift technisch funktioniert, hängt von der Form ab, die für den Vertrag gilt.
- Kontoeinblick. Manche Anbieter wollen zusätzlich einen Blick auf dein Girokonto. Ob das bei deinem Angebot vorkommt, steht in der Anfrage. Wie der Kontoblick technisch funktioniert, steht im Ratgeber Kontocheck Kredit.
- Auszahlung. Nach dem Abschluss überweist die Bank den Betrag. Wann das Geld auf deinem Konto ist, hängt von Prüfung, Unterlagen und Überweisung ab.
Die Reihenfolge kann je nach Anbieter abweichen, deshalb lohnt der Blick in die Anfrage. Die Bank prüft deine Bonität, und ob sie zusagt, zeigt sich erst nach dieser Prüfung. Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite.
Im Unterschied zu einem Gespräch in der Filiale sitzt du keinem Berater gegenüber. Du füllst Formulare aus, lädst Nachweise hoch und bestätigst deine Angaben selbst. Das kann Wege sparen, die Verantwortung für richtige und vollständige Angaben bleibt aber bei dir.
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Wie weist du dich bei einem Online-Kredit aus?
Bei der Identifizierung zeigst du dem Anbieter, dass du die Person bist, die den Kredit beantragt. Die Verbraucherzentrale beschreibt dafür Postident in der Filiale, Postident per Videochat, Video-Ident anderer Anbieter und die Online-Ausweisfunktion. Welche Verfahren dir angeboten werden, entscheidet der Anbieter.
Ausweisverfahren im Überblick
| Verfahren | Was du brauchst | Hinweis |
|---|---|---|
| Postident in der Filiale | Postident-Coupon, Personalausweis oder Reisepass, Gang in eine Filiale | Laut Verbraucherzentrale in der Regel kostenlos |
| Postident per Videochat | Link oder Zugang zum Postident-Portal, PC oder Smartphone, Ausweis | Auf dem Smartphone wird die Postident-App benötigt |
| Video-Ident anderer Anbieter | Stabile Internetverbindung, Gerät mit Kamera, Ausweis oder Reisepass, Link | Betrüger drängen Menschen dazu, siehe Warnung unten |
| Online-Ausweisfunktion (eID) | Kartenlesegerät oder NFC-fähiges Smartphone, PIN, Personalausweis mit aktivierter Funktion | Nutzbar erst, wenn du die Transport-PIN geändert hast |
Die Identifizierung ist nicht dasselbe wie die Bonitätsprüfung. Mit ihr klärt der Anbieter, wer du bist. Ob die Bank dir den Kredit zutraut, prüft sie anhand deiner Angaben zu Einkommen und Ausgaben. Wenn die Identifizierung klappt und der Antrag trotzdem abgelehnt wird, liegt das an der Prüfung.
Video-Ident Kredit: die Prüfung im Live-Video
Beim Video-Ident prüft ein unabhängiger Dienstleister deinen Ausweis im Live-Video. Du erledigst das von zu Hause aus, den Link bekommst du meist per E-Mail. Halte deinen Ausweis bereit.
Die Online-Ausweisfunktion (eID)
Mit der Online-Ausweisfunktion, kurz eID, weist du dich mit dem Chip deines Personalausweises aus. Das BSI nennt die Kombination aus PIN und Karte ein Zwei-Faktor-Verfahren. Die PIN gibst du selbst ein, und Daten gehen nur an Dienste mit gültigem Berechtigungszertifikat. Die Funktion ist seit 2017 standardmäßig aktiviert, aber erst nutzbar, wenn du die fünfstellige Transport-PIN in eine eigene sechsstellige PIN geändert hast.
Postident in der Filiale oder per Videochat
Bei Postident prüft die Post deine Identität. In der Filiale bringst du den Coupon und deinen Ausweis mit und schickst die Unterlagen im verschlossenen Umschlag ab. Beim Videochat prüfen Mitarbeitende deine Ausweisdaten per Webcam.
Die Verbraucherzentrale warnt außerdem, dass Kriminelle gestohlene oder gefälschte Ausweise nutzen, um Konten zu eröffnen oder Kredite aufzunehmen. Fällt dir ein Kredit auf, den du nie beantragt hast, sicherst du zuerst deine Unterlagen. Danach nimmst du Kontakt zur Bank auf und erstattest Strafanzeige, um weiteren Missbrauch zu begrenzen. Eine zweite Masche, gefälschte Postident-Anfragen, beschreibt der Sofortkredit-Ratgeber.
Wie unterschreibst du einen Online-Kredit?
Einen Online-Kredit unterschreibst du digital, sofern der Anbieter das so anbietet. Welche Form gilt, hängt vom Abschlussdatum ab. Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 verlangt das Gesetz die Schriftform (§ 492 Abs. 1 BGB), also eine eigenhändige Unterschrift oder eine qualifizierte elektronische Signatur. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 genügt für Allgemein-Verbraucherdarlehen die Textform, dafür ist keine Unterschrift nötig.
Was bedeutet Textform?
Kredite ohne Immobilienbezug, zu denen Ratenkredite gehören, zählen zu den Allgemein-Verbraucherdarlehen. Textform heißt: Die Erklärung ist lesbar, die Person ist genannt, und die Erklärung liegt auf einem dauerhaften Datenträger vor (§ 126b BGB). Eine handschriftliche Unterschrift oder eine elektronische Signatur verlangt die Textform nicht. Für dich heißt das: Lass dir den Vertrag so geben, dass du ihn speichern und ausdrucken kannst, etwa als PDF.
Was ist eine qualifizierte elektronische Signatur?
Die qualifizierte elektronische Signatur (QES) ersetzt laut Bundesnetzagentur die handschriftliche Unterschrift. Die elektronische Form kann die Schriftform ersetzen, wenn sich aus dem Gesetz nichts anderes ergibt (§ 126 Abs. 3 BGB). Dafür muss der Aussteller seinen Namen hinzufügen und das Dokument mit einer QES versehen (§ 126a Abs. 1 BGB).
Ob dein Anbieter eine QES, eine Unterschrift auf Papier oder ein anderes Verfahren nutzt, steht in den Vertragsunterlagen. Frag nach, bevor du zustimmst.
Was gilt bei vorausgewählten Kästchen?
Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 reicht die Zustimmung über ein bereits angekreuztes Kästchen nicht aus (§ 492 Abs. 1a BGB). Musst du selbst ein Kästchen setzen, muss der Anbieter dich vorher auf den Inhalt der Vereinbarung hinweisen, und deine Zustimmung muss eindeutig erkennbar sein. Das gilt auch für Zusatzleistungen, die dir im Zusammenhang mit dem Kredit angeboten werden. Prüfe deshalb vor dem Absenden, ob etwas vorausgewählt ist.
Vor dem Absenden prüfen
- Ist ein Kästchen schon angekreuzt, das du nicht willst? Dann entfernst du den Haken.
- Sind Versicherungen oder andere Zusatzleistungen ausgewählt? Prüfe, ob du sie abwählen kannst, ohne dass der Kredit daran hängt.
- Steht im Vertrag eine Belehrung über dein Widerrufsrecht?
- Hast du den Vertrag als Datei gespeichert oder ausgedruckt?
Die Angebote unten sind Partnerangebote und als Anzeige gekennzeichnet. Wenn du über sie eine Anfrage stellst oder einen Vertrag abschließt, können wir eine Provision erhalten. Wie das bei uns funktioniert, steht auf der Seite So finanziert sich Kredaro.
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Verivox
Kreditvergleich
Passt, wenn
- du Angebote mehrerer Banken vergleichen willst
- du die Anfrage digital mit Kontocheck abschließen möchtest
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- Für den Kontocheck gibst du der Bank Einblick in deine Kontoumsätze.
Anbieter: Verivox GmbH, Heidelberg
auxmoney
Kreditmarktplatz
Passt, wenn
- du einen Ratenkredit für eine größere Ausgabe suchst
- du selbstständig bist
- du neben deiner Hausbank weitere Anbieter prüfen willst
Beachte
- Auch hier entscheidet eine Bonitätsprüfung über Zusage und Konditionen.
Anbieter: auxmoney GmbH, Düsseldorf
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Wie erkennst du einen seriösen Online-Kreditanbieter?
Ein seriöser Anbieter lässt sich prüfen. Im Impressum stehen Firma, Rechtsform, Anschrift und Kontakt. Das Schloss-Symbol im Browser sagt dazu wenig: Das BSI erklärt, dass https:// nur ein SSL-Zertifikat anzeigt, und solche Zertifikate können sich auch Betrüger beschaffen.
Die Verbraucherzentrale Niedersachsen nennt für Onlineshops Prüfpunkte, die sich sinngemäß auf Kreditseiten übertragen lassen. Name, Anschrift und Registernummer solltest du mit dem Handelsregister abgleichen. Ruf die Nummer im Impressum an. Ist sie nicht erreichbar oder gehört sie zu einer anderen Firma, ist das ein Warnsignal.
Ein Siegel auf der Seite hilft wenig, wenn es sich nicht anklicken lässt und nicht auf eine echte Zertifizierungsseite führt. Eine Adresse, die einem bekannten Anbieter ähnelt, aber leicht abweicht, ist ebenfalls ein Warnzeichen.
Auch eine neue Domain kann ein Warnsignal sein. Mit dem Firmennamen aus dem Impressum kannst du prüfen, ob der Anbieter in der Unternehmensdatenbank der BaFin steht.
Im Antrag gibst du viele persönliche Daten ein, etwa zu Einkommen, Ausgaben, Wohnsituation und Ausweis. Lies die Datenschutzerklärung des Anbieters und achte darauf, ob sie erklärt, wofür die Daten dienen und an wen sie gehen. Fehlt diese Erklärung oder findest du sie nicht, ist das ein Grund, den Antrag nicht abzuschicken.
Woran erkennst du gefälschte Kreditseiten und Phishing?
Gefälschte Kreditseiten und Phishing-Mails wirken oft täuschend echt. Das BSI sagt, dass solche Mails oft ohne Fehler wie schlechtes Deutsch auskommen. Verlass dich deshalb nicht darauf und achte auf Absender, Abfragen und Zeitdruck.
Warnsignale auf einen Blick
- Die Absenderadresse passt nicht zum angezeigten Namen. Halte den Mauszeiger über die Absenderzeile, ohne zu klicken.
- Die Seite fragt nach PIN, TAN oder Kreditkartennummer. Eine TAN-Abfrage ohne eigene Transaktion ist ein klares Indiz.
- Die Mail droht mit einer Kontosperrung oder setzt eine kurze Frist.
- Die Seite fragt nach dem Login erneut Name, Adresse oder IBAN ab.
- Jemand verlangt vorab Geld, etwa für eine Bearbeitung.
Bei einer verdächtigen Mail öffnest du keine Anhänge und klickst keine Links an. Wenn du unsicher bist, ob der Anbieter dich tatsächlich angeschrieben hat, suche seine Kontaktdaten selbst heraus und frag dort nach.
Was du tust, wenn du schon Daten eingegeben oder Geld gezahlt hast, und welche weiteren Maschen es gibt, erklärt der Ratgeber Kreditbetrug erkennen.
Welche Rechte hast du bei Prüfung, Abschluss und Widerruf?
Was die Bank prüft, was bei einer Ablehnung gilt und warum sie den Kredit nicht an eine Restschuldversicherung koppeln darf, steht im Ratgeber Kredit beantragen.
Du kannst einen Verbraucherkredit binnen 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB). Die Fristen erklärt Kredit widerrufen.
Der Widerruf erfolgt durch eine Erklärung gegenüber dem Anbieter. Aus ihr muss eindeutig hervorgehen, dass du widerrufst. Eine Begründung ist nicht nötig, und für die Frist genügt die rechtzeitige Absendung (§ 355 BGB).
Wann wird der Kredit ausgezahlt?
Die Bank zahlt nach dem Vertragsabschluss aus. Wie lange das dauert, hängt von der Prüfung, den Unterlagen und dem Ablauf beim Anbieter ab. Verlass dich deshalb auf keine Zeitangabe, die nicht in der Anfrage oder im Vertrag steht.
Ole zieht im Frühjahr um und braucht 2.000 Euro für Kaution und Umzugswagen. Er füllt den Antrag online aus und lädt die geforderten Nachweise hoch. Beim Video-Ident achtet er darauf, dass er den Vorgang selbst gestartet hat, und liest den Vertrag, bevor er zustimmt. Der Fall ist erfunden.
Wovon das Tempo abhängt, erklärt der Sofortkredit-Ratgeber.
Wann passt ein Online-Kredit, und wann nicht?
Der Weg über das Internet sagt wenig über die Bedingungen. Die stehen im Angebot, und dazu gehören Betrag, Laufzeit und Zweck. Prüfe zuerst, ob du die Rückzahlung über die gesamte Laufzeit neben deinen festen Kosten schaffst. Dafür hilft der Budget-Check.
Wenn die Rückzahlung nur gelingt, solange nichts Unerwartetes passiert, ist ein Kredit eher nicht der richtige Schritt.
Wenn du Angebote nebeneinanderlegen willst, zeigt der Kredit-Vergleich, worauf du achten musst. Die Grundlagen des freien Ratenkredits erklärt der Ratenkredit-Ratgeber.
Hast du einen SCHUFA-Eintrag, lies vorher den Ratgeber Kredit trotz SCHUFA. Er zeigt, welche Wege es gibt und wie du unseriöse Angebote erkennst.
Häufige Fragen
Brauche ich für einen Online-Kredit eine Unterschrift?
Bei Krediten ohne Immobilienbezug genügt für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 die Textform, eine Unterschrift ist dann nicht nötig. Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 gilt die Schriftform (§ 492 Abs. 1 BGB). Frag den Anbieter, welches Verfahren er nutzt.
Kann ich einen Online-Kredit mit einem SCHUFA-Eintrag beantragen?
Ob du einen Kredit bekommst, entscheidet die Bank anhand deiner Bonität. Ein SCHUFA-Eintrag kann das beeinflussen. Was du in dieser Lage tun kannst, steht im Ratgeber zu Krediten trotz SCHUFA.
Woran erkenne ich eine gefälschte Kreditseite?
Prüfe Impressum, Domain und Absender. Fragt die Seite nach PIN oder TAN, drängt sie mit Zeitdruck oder verlangt sie vorab Geld, brich den Kontakt ab.
Darf die Bank meine Daten aus sozialen Netzwerken für die Prüfung nutzen?
Bei Verträgen mit Abschluss ab dem 20. November 2026 nicht. Die Bank prüft deine Kreditwürdigkeit anhand von Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen Umständen, erforderlichenfalls auch über eine Datenbankabfrage, aber nicht aus sozialen Netzwerken (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB).
Quellen
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge (BGBl. 2026 I Nr. 139)
- § 492 BGB: Verbraucherdarlehensvertrag, Form
- § 126 BGB: Gesetzliche Schriftform
- § 126b BGB: Textform
- § 355 BGB: Widerrufsrecht bei Verbraucherverträgen
- § 495 BGB: Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehensverträgen
- Interview: Elektronische Vertrauensdienste (qualifizierte elektronische Signatur)
- Wie erkenne ich Phishing in E-Mails und auf Webseiten?
- FAQ zur Online-Ausweisfunktion
- Postident-Verfahren und Alternativen: wie Ident-Verfahren funktionieren
- Betrug durch Video-Ident? So begrenzen Sie den Schaden
- Fakeshops im Internet: typische Merkmale und Warnsignale
- § 126a BGB: Elektronische Form
- § 505a BGB: Prüfung der Kreditwürdigkeit
- § 492a BGB: Kopplungsverbot
- § 7a VVG: Restschuldversicherung
- § 505b BGB: Grundlagen der Kreditwürdigkeitsprüfung