P-Konto: so schützt du dein Geld bei einer Pfändung

Was ist ein P-Konto und wofür ist es da?

Ein P-Konto ist ein Girokonto, auf dem ein Teil des Guthabens auch dann geschützt bleibt, wenn ein Gläubiger pfändet. Das Gesetz nennt es Pfändungsschutzkonto. Es schützt das Geld vor dem Zugriff von Gläubigern.

Du musst dafür kein neues Konto eröffnen. Umgewandelt wird das Girokonto, über das du deine Zahlungen abwickelst. Die Regeln stehen in der Zivilprozessordnung (ZPO). Danach kann eine natürliche Person jederzeit von ihrer Bank verlangen, dass ihr Zahlungskonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird (§ 850k Abs. 1 Satz 1 ZPO).

Jede Person darf nur ein Pfändungsschutzkonto unterhalten (§ 850k Abs. 3 Satz 1 ZPO). Wer die Umwandlung verlangt, muss der Bank versichern, dass er kein weiteres Pfändungsschutzkonto unterhält (§ 850k Abs. 3 Satz 2 ZPO). Laut Verbraucherzentrale kann ein Verstoß strafbar sein und zum Verlust des Pfändungsschutzes führen.

Ein Gemeinschaftskonto lässt sich laut Verbraucherzentrale nicht umwandeln, weil ein P-Konto nur als Einzelkonto geführt werden kann.

Für wen passt ein P-Konto?

Ein P-Konto ist vor allem dann sinnvoll, wenn ein Gläubiger pfändet oder eine Pfändung droht. Es bringt Vorteile und Einschränkungen, die du vorher kennen solltest.

Wie wandelst du dein Girokonto um?

Du kannst die Umwandlung jederzeit verlangen, auch wenn dein Konto im Minus steht. Danach darf das Konto nur noch auf Guthabenbasis geführt werden (§ 850k Abs. 1 Satz 2 und 3 ZPO). Laut Verbraucherzentrale reicht es, die Bank zur Umwandlung aufzufordern.

Was gilt, wenn schon gepfändet wurde?

Ist auf deinem Konto bereits Guthaben gepfändet, kannst du die Umwandlung trotzdem verlangen. Sie wirkt ab dem Beginn des vierten Geschäftstages nach deinem Verlangen (§ 850k Abs. 2 Satz 1 ZPO), deshalb ist das Datum deiner Aufforderung wichtig. Wird das Konto innerhalb eines Monats seit der Zustellung des Überweisungsbeschlusses an die Bank als Drittschuldner umgewandelt, gilt der Schutz nach § 899 Abs. 1 Satz 1 ZPO entsprechend (§ 899 Abs. 1 Satz 2 ZPO). Das Vertragsverhältnis mit deiner Bank bleibt im Übrigen unberührt (§ 850k Abs. 2 Satz 2 ZPO).

Kannst du das P-Konto wieder zurückwandeln?

Du kannst verlangen, dass das P-Konto wieder als normales Zahlungskonto geführt wird. Dafür gilt eine Frist von mindestens vier Geschäftstagen zum Monatsende (§ 850k Abs. 5 Satz 1 ZPO). Das Vertragsverhältnis mit der Bank bleibt im Übrigen unberührt (§ 850k Abs. 5 Satz 2 in Verbindung mit Abs. 2 Satz 2 ZPO).

Wie viel Guthaben ist geschützt?

Auf dem P-Konto bleiben seit dem 1. Juli 2026 monatlich 1.590 Euro pfändungsfrei. Das ist der Freibetrag ohne Unterhaltspflichten von 1.587,40 Euro, aufgerundet auf den nächsten vollen Zehn-Euro-Betrag (§ 899 Abs. 1 Satz 1 ZPO). Bis zum Monatsende kannst du über diesen Betrag verfügen, auch wenn Guthaben gepfändet ist.

Die Zahlen stammen aus der Bekanntmachung nach § 850c ZPO. Die Beträge werden zum 1. Juli angepasst, deshalb gilt für die Angaben hier der Stand 1. Juli 2026.

Nicht verbrauchtes Guthaben bleibt in den drei folgenden Kalendermonaten zusätzlich geschützt (§ 899 Abs. 2 ZPO). Verfügungen werden dabei zuerst mit dem Guthaben verrechnet, das dem Konto zuerst gutgeschrieben wurde.

Solange das Guthaben innerhalb des geschützten Betrags liegt, erfasst die Pfändung es nicht (§ 899 Abs. 1 ZPO). Was darüber liegt, kann ein Gläubiger grundsätzlich erreichen.

Wie erhöht sich der geschützte Betrag?

Wer gesetzlich Unterhalt zahlt oder bestimmte Leistungen bekommt, kann mehr schützen lassen. Dafür braucht die Bank einen Nachweis. Bis du ihn erbringst, darf sie den Erhöhungsbetrag an den Gläubiger auszahlen (§ 903 Abs. 1 ZPO).

Nach § 902 ZPO zählen zu den Erhöhungen unter anderem Unterhaltspflichten, bestimmte Geldleistungen nach dem SGB II oder SGB XII sowie Kindergeld und andere gesetzliche Geldleistungen für Kinder. Eine Ausnahme gilt, wenn die Pfändung wegen einer Unterhaltsforderung des Kindes erfolgt.

Die Bescheinigung stellen je nach Leistung unterschiedliche Stellen aus. Familienkassen und Sozialleistungsträger müssen sie auf Antrag ausstellen. Laut Verbraucherzentrale können außerdem Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte, Steuerberaterinnen und Steuerberater sowie Arbeitgeber bescheinigen, sind dazu aber nicht verpflichtet. Frag vorher nach den Kosten.

Eine Bescheinigung gilt für den Zeitraum, für den sie ausgestellt ist. Unbefristete Bescheinigungen gelten zwei Jahre, danach darf die Bank eine neue verlangen (§ 903 Abs. 2 ZPO). Die Bank muss die Angaben ab dem zweiten Geschäftstag nach Vorlage berücksichtigen (§ 903 Abs. 4 ZPO).

Daniela arbeitet in Teilzeit und leistet ihrem Sohn gesetzlich Unterhalt. Ihr Konto steht im Minus, und ein Gläubiger hat eine Pfändung angekündigt. Sie verlangt die Umwandlung bei ihrer Bank und lässt sich von einer Schuldnerberatungsstelle eine Bescheinigung über ihre Unterhaltspflicht ausstellen, die die Bank ab dem zweiten Geschäftstag nach Vorlage berücksichtigt. Das Beispiel ist erfunden.

Was gilt für Dispo, Karten und Leistungen?

Mit der Umwandlung endet ein bestehender Dispo. Die Bank darf dir eine Kreditkarte verweigern, weil Kreditkarten eine Bonitätsprüfung voraussetzen. Leistungen, die unabhängig von der Bonität bestehen, müssen dagegen erhalten bleiben (laut Verbraucherzentrale NRW).

Forderungen und vereinbarte Raten bestehen weiter. Wie du mit der Bank eine Ratenzahlung besprichst, zeigt die Seite Ratenzahlung vereinbaren.

Darf die Bank für das P-Konto mehr verlangen?

Die Umwandlung selbst darf nichts kosten. Als Maßstab für die Entgelte nennt die Verbraucherzentrale NRW das normale Gehaltskonto. Höhere Kontoentgelte sind danach unzulässig.

Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 16. Juli 2013 (Az. XI ZR 260/12) entschieden, dass eine Bank für das P-Konto kein zusätzliches Entgelt gegenüber einem normalen Girokonto mit gleichen Leistungen verlangen darf. Das Konto muss weder kostenlos sein noch zum günstigsten Modell gehören. Die Kosten der gesetzlich vorgeschriebenen Kontoführung dürfen nicht über einen Aufpreis auf die Kundinnen und Kunden abgewälzt werden. Die Verbraucherzentrale NRW nennt dieses Urteil auf ihrer Seite (Stand 29. Juni 2026).

Nach der Umwandlung gelten laut Verbraucherzentrale die Entgelte deines Kontomodells weiter. Wenn dir eine Gebühr neu auffällt, frag die Bank nach dem Grund und prüfe sie am Preisverzeichnis, das für dein Konto gilt.

Meldet die Bank das P-Konto an die SCHUFA?

Laut Verbraucherzentrale meldet die Bank die Einrichtung eines P-Kontos grundsätzlich an die SCHUFA. Diese Information darf nur für diesen Zweck übermittelt und gespeichert werden. Sie gehört nicht zur Bonitätsauskunft, und nach dem Ende der P-Konto-Funktion muss die Auskunftei den Eintrag unverzüglich löschen.

Wie du prüfst, welche Daten die SCHUFA über dich speichert, erklärt die Seite SCHUFA-Auskunft.

Was gilt, wenn du kein Konto hast?

Für Menschen ohne Konto sieht das Zahlungskontengesetz das Basiskonto vor (§ 31 ZKG). Berechtigt ist laut Gesetz jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union. Die Bank muss dir den Vertrag unverzüglich, spätestens innerhalb von zehn Geschäftstagen nach Eingang des Antrags anbieten (§ 31 Abs. 2 Satz 1 ZKG), wenn der Antrag die Voraussetzungen des § 33 ZKG erfüllt.

Den Eingang des Antrags muss die Bank bestätigen, und der Bestätigung ist eine Abschrift des Antrags beizufügen. Dieses Verfahren läuft zwischen dir und deiner Bank. Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite.

Wann hilft eine Schuldnerberatung?

Eine Schuldnerberatung hilft, wenn Pfändungen drohen, das Minus wächst oder du die Lage allein nicht ordnen kannst. Welche Stellen es gibt und wie sie arbeiten, erklärt die Seite Schuldnerberatung. Dort kannst du auch nach der Bescheinigung für den erhöhten Schutz fragen.

Laut Verbraucherzentrale solltest du dich vor einer Rückführung des Soll-Saldos von einer anerkannten Schuldnerberatungsstelle beraten lassen, besonders wenn dafür unpfändbares Einkommen eingesetzt oder ein neuer Kredit aufgenommen werden müsste. Auch zu Kreditraten, die mit der Bank vereinbart sind, rät die Verbraucherzentrale zu dieser Beratung.

Die Stellensuche der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung findet Beratungsstellen nach Postleitzahl oder Ort. Eine allgemeine Aussage zu den Kosten macht die Seite nicht. Frag vorher nach den Kosten.

Was nimmst du zum Gespräch mit der Bank mit?

Diese Unterlagen helfen dir, die Lage klar zu schildern. Wer nicht sicher ist, welche Angaben nötig sind, fragt bei einer Schuldnerberatungsstelle nach.

Welche Fehler machen Betroffene häufig?

• Auf eine Pfändung warten. Die Umwandlung kannst du schon vorher verlangen (§ 850k Abs. 1 ZPO).
• Die Bescheinigung nicht einreichen. Ohne Nachweis darf die Bank den Erhöhungsbetrag an den Gläubiger auszahlen.
• Neue Kredite aufnehmen, bevor die Ursache geklärt ist. Dann kommen zu den alten Schulden neue Raten hinzu.

Wie geht es nach der Umwandlung weiter?

Das P-Konto schützt einen Teil deines Guthabens, eine Übersicht über dein Geld ersetzt es nicht. Notiere feste Abbuchungen, Gehalt und laufende Ausgaben, dann siehst du früh, wo es eng wird. Wie das gelingt, zeigt das Haushaltsbuch. Die Grundlagen zu Einnahmen und Ausgaben stehen auf Geld und Budget.

Wer ohne Arbeit ist und trotzdem über einen Kredit nachdenkt, findet auf der Seite Kredit für Arbeitslose Hinweise zu dieser Lage.