Ratenzahlung vereinbaren: so fragst du richtig

Was bedeutet Ratenzahlung, und was ist eine Stundung?

Eine Ratenzahlung teilt eine offene Forderung in mehrere Teilbeträge auf, die zu festen Terminen fällig werden. Eine Stundung verschiebt die Fälligkeit, meist für einen begrenzten Zeitraum. Der Oberbegriff ist der Zahlungsaufschub. In der Praxis wird oft beides kombiniert: erst eine Pause, danach kleine Raten.

Einen festen Anspruch auf Stundung gibt es in der Regel nicht. Der Gläubiger entscheidet selbst, ob er dir entgegenkommt. Nur in Sonderfällen schreibt ein Gesetz etwas anderes vor, etwa bei der Grundversorgung mit Strom oder Gas.

Dein Vorteil ist, dass du den Vorschlag selbst machen kannst. Das gelingt am besten, bevor Mahnungen, Inkasso oder eine Kündigung ins Spiel kommen.

Ratenzahlung vereinbaren: welche Schritte zählen?

Melde dich früh, stell deine Lage dar, schlag eine Rate vor, die du halten kannst, und lass alles schriftlich bestätigen. Diese vier Schritte passen zu fast jedem Gläubiger. Die Details unterscheiden sich je nach Gläubiger.

Fiktives Beispiel: Mia hat nach einem Jobwechsel ihre Abschläge für Strom nicht mehr bezahlt. Sie schreibt dem Versorger, bevor eine Sperrandrohung kommt, und bittet um eine Ratenzahlung. Was der Versorger ihr anbietet, hängt davon ab, ob sie in der Grundversorgung ist.

Was muss in einer Ratenvereinbarung stehen?

Eine Ratenvereinbarung muss nicht lang sein, aber vollständig. Prüf vor der Unterschrift, ob diese Punkte darin stehen:

Eine mündlich getroffene Absprache kann wirksam sein. Im Streitfall ist sie aber schwer zu beweisen, deshalb schreib sie in jedem Fall auf.

Welche Fehler passieren beim Ratenvorschlag oft?

• Eine Rate vorschlagen, die nur in einem guten Monat reicht.
• Erst reagieren, wenn bereits Mahnungen oder Kündigungsdrohungen da sind.
• Eine Zusage am Telefon annehmen und nichts schriftlich festhalten.
• Zahlungen leisten, ohne Datum, Betrag und Verwendungszweck zu belegen.

Wie sieht ein Musterschreiben aus?

Das folgende Schreiben ist ein Ausgangspunkt. Ersetze die Platzhalter in eckigen Klammern und passe die Begründung an deine Lage an. Ob der Gläubiger zustimmt, entscheidet er selbst.

Sehr geehrte Damen und Herren,

zu meinem Vertrag mit der Kundennummer [Kundennummer] kann ich die offene Forderung von [Betrag] nicht auf einmal bezahlen. Der Grund ist [kurze, sachliche Begründung].

Ich möchte den offenen Betrag in monatlichen Raten begleichen. Ich schlage vor, [Höhe der Rate] jeweils zum [Datum] zu zahlen, beginnend im [Monat und Jahr]. Ist das für Sie tragbar? Für einen anderen Vorschlag bin ich offen.

Bitte bestätigen Sie mir die Vereinbarung schriftlich mit der Gesamtsumme, den Fälligkeiten und den Folgen, falls eine Rate ausbleibt. Bitte teilen Sie mir auch mit, ob und welche Zusatzkosten anfallen.

Ich bitte um Ihre Rückmeldung bis zum [Datum].

Mit freundlichen Grüßen

[Dein Name]

Schick das Schreiben so, dass du den Zugang nachweisen kannst. Antwortet der Gläubiger nicht oder lehnt er ab, frag nach, welche Lösung er dir anbieten kann.

Was gilt bei Vermieter, Energieversorger, Finanzamt, Inkasso und Bank?

Je nach Gläubiger gelten andere Regeln:

Was passiert bei einem Mietrückstand?

Ein Vermieter kann fristlos kündigen, wenn du für zwei aufeinanderfolgende Termine mit der Miete oder einem nicht unerheblichen Teil davon in Verzug bist. Dasselbe gilt, wenn der Rückstand über mehr als zwei Termine die Miete für zwei Monate erreicht (§ 543 Abs. 2 Satz 1 Nr. 3 BGB).

Wird der Vermieter spätestens zwei Monate nach Rechtshängigkeit des Räumungsanspruchs befriedigt, wird die fristlose Kündigung unwirksam (§ 569 Abs. 3 Nr. 2 BGB). Diese Schonfrist greift nicht, wenn sie innerhalb der letzten zwei Jahre schon einmal gegriffen hat. Der Wortlaut nennt die Befriedigung des Vermieters oder die Verpflichtung einer öffentlichen Stelle zur Zahlung, etwa des Jobcenters. Eine Ratenzahlung nennt er nicht.

Ein Ratenvorschlag kann trotzdem helfen, wenn der Vermieter zustimmt. Mach ihn früh und schriftlich.

Was tust du bei einer Sperrandrohung vom Energieversorger?

Die Unterbrechung darf frühestens vier Wochen nach der Androhung erfolgen (§ 41f Abs. 1 EnWG). Die Ankündigung muss acht Werktage vorher erfolgen (§ 41f Abs. 5 EnWG). Die Androhung muss einen Hinweis enthalten, wie du die Unterbrechung vermeiden kannst.

In der Grundversorgung hast du bei angedrohter Sperre ein Recht auf eine zinsfreie Ratenzahlungsvereinbarung. Außerhalb der Grundversorgung gibt es dieses Recht nicht, und nach einer erfolgten Sperre besteht kein Anspruch mehr. Frag den Versorger deshalb früh, ob du in der Grundversorgung bist. Die Regeln stehen in § 41f und § 41g EnWG.

Können die Rückstände nicht ausgeglichen werden, kann das Jobcenter oder das Sozialamt Energieschulden übernehmen, meist als Darlehen. Der Antrag ist formlos möglich. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, ihn schriftlich zu stellen und den Eingang bestätigen zu lassen. Welche Darlehen das Jobcenter sonst gewähren kann, steht in Kredit für Arbeitslose.

Wie beantragst du beim Finanzamt eine Stundung?

Stell den Antrag schriftlich, damit du ihn nachweisen kannst. Das Finanzamt kann Ansprüche aus dem Steuerschuldverhältnis ganz oder teilweise stunden, wenn die Einziehung bei Fälligkeit eine erhebliche Härte wäre und der Anspruch durch die Stundung nicht gefährdet erscheint (§ 222 AO). Im Antrag legst du deshalb dar, warum die Zahlung bei Fälligkeit eine erhebliche Härte wäre.

Die Stundung soll in der Regel nur auf Antrag und gegen Sicherheitsleistung gewährt werden. Für die Dauer der Stundung fallen Zinsen an (§ 234 AO), die du in deine Planung einbeziehen solltest.

Läuft die Vollstreckung schon, kann die Vollstreckungsbehörde sie einstweilen einstellen oder beschränken, wenn sie im Einzelfall unbillig wäre (§ 258 AO). Ob das gelingt, hängt vom Einzelfall ab.

Worauf musst du bei einem Inkassounternehmen achten?

Inkassounternehmen bieten oft Ratenzahlungen an. Bevor du unterschreibst, prüf den Betrag und ob die Forderung überhaupt deine ist. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, um Bedenkzeit zu bitten, etwa zwei Wochen, und die Forderung in dieser Zeit zu prüfen.

Ratenzahlungen können Zinsen und Einigungskosten verursachen. Diese Kosten müssen ausdrücklich vereinbart werden, und das Inkassounternehmen muss vor Abschluss in Textform darauf hinweisen. Fehlt der Hinweis, lässt sich der Verstoß bei der Aufsichtsbehörde melden.

Reicht eine Zahlung nicht für die ganze Schuld, geht sie nach dem Gesetz zuerst auf die Kosten, dann auf die Zinsen und zuletzt auf die Hauptforderung (§ 367 Abs. 1 BGB). Die Verbraucherzentrale empfiehlt deshalb eine schriftliche Tilgungsbestimmung, die du per Einwurfeinschreiben schickst.

Was gilt bei einer Bank oder einem Kreditgeber?

Bei Zahlungsschwierigkeiten lohnt sich eine frühe Nachricht an die Bank. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss sie dich auf Schuldnerberatungsdienste hinweisen und vor einer Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht prüfen, sofern das angebracht ist (§ 497a BGB).

Zur Nachsicht zählen nach dem Gesetz etwa eine längere Laufzeit, ein Zahlungsaufschub, eine Zahlungsunterbrechung oder ein Teilerlass. Hast du einen laufenden Ratenkredit, schreib die Bank früh an und frag nach ihrem Vorgehen bei Zahlungsschwierigkeiten.

Wann ist eine Ratenzahlung ein Verbraucherkredit?

Eine Ratenzahlung kann ein Verbraucherkredit sein, wenn ein Unternehmer dir einen Zahlungsaufschub gewährt. Dann gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen, zum Beispiel zur Form und zum Widerruf. Ob das bei dir zutrifft, hängt vom Gläubiger, vom Vertrag und vom Abschlussdatum ab.

Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 ist nur ein Zahlungsaufschub gegen Entgelt erfasst. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gilt das auch für unentgeltliche Aufschübe, mit Ausnahmen, etwa für die unentgeltliche Stundung einer bereits bestehenden Forderung (§ 506 Abs. 1 BGB).

Wer eine offene Rechnung in Raten zahlt, ohne dass Zinsen oder Gebühren vereinbart werden, fällt deshalb in der Regel nicht unter diese Regeln.

Gibt dir eine Privatperson mehr Zeit, etwa ein Verwandter oder ein privater Vermieter, greift § 506 in der Regel nicht, weil eine Privatperson kein Unternehmer ist.

Wenn du überlegst, eine Rechnung über ein Darlehen zu finanzieren, erklärt der Ratenkredit die Grundlagen. Wurde ein Kreditantrag abgelehnt, zeigt Kredit abgelehnt, was du als Nächstes tun kannst.

Was tust du, wenn die Rate trotzdem nicht klappt?

Melde dich sofort beim Gläubiger, auch wenn die Vereinbarung schon läuft. Notiere dir dabei Datum, Person und Inhalt des Gesprächs. Je nach Vereinbarung kann eine verpasste Rate Verzug auslösen. Der Gläubiger kann dann die Restsumme fordern oder Verzugszinsen verlangen.

Reicht das Geld insgesamt nicht, ist eine Schuldnerberatung der nächste Schritt. Mehr dazu auf der Seite zur Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten.

Ein Haushaltsbuch zeigt dir, wohin das Geld im Monat fließt. Die Seite Geld und Budget ordnet die Schritte. Ist dein Dispo gekündigt, zeigt der Ratgeber Dispo gekündigt, welche Fristen gelten.

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