Kredit in Elternzeit: Einkommen, Elterngeld und zweiter Kreditnehmer

Welches Einkommen zählt in der Elternzeit?

In der Elternzeit zählt vor allem das Einkommen, das dauerhaft bleibt. Elterngeld ersetzt nur einen Teil des Einkommens vor der Geburt und wird für eine begrenzte Zeit gezahlt. Was du zusätzlich arbeitest, bestimmt, wie viel Geld im Monat tatsächlich zur Verfügung steht.

Elterngeld richtet sich nach dem Einkommen aus Erwerbstätigkeit vor der Geburt (§ 2 Abs. 1 BEEG). Es wird in Monatsbeträgen für Lebensmonate des Kindes gezahlt (§ 4 Abs. 2 BEEG). Basiselterngeld kann bis zur Vollendung des 14. Lebensmonats des Kindes bezogen werden (§ 4 Abs. 1 Satz 3 BEEG).

Statt eines Monats Basiselterngeld kannst du zwei Monate Elterngeld Plus beziehen (§ 4 Abs. 3 Satz 3 BEEG). Elterngeld Plus beträgt pro Monat höchstens die Hälfte des Basiselterngeldes (§ 4a Abs. 2 Satz 2 BEEG). Dafür dauert der Bezug länger. Welche Form passt, hängt davon ab, wie du in den Monaten nach der Geburt arbeitest.

Die Eltern haben gemeinsam Anspruch auf zwölf Monatsbeträge Basiselterngeld (§ 4 Abs. 3 Satz 1 BEEG). Ist das Erwerbseinkommen eines Elternteils in zwei Lebensmonaten gemindert, kommen zwei weitere Monate hinzu, die sogenannten Partnermonate (§ 4 Abs. 3 Satz 2 BEEG).

Die Elternzeit ist davon getrennt zu betrachten. Sie dauert grundsätzlich bis zur Vollendung des dritten Lebensjahres des Kindes (§ 15 Abs. 2 BEEG). Im Durchschnitt des Monats darfst du dabei höchstens 32 Wochenstunden erwerbstätig sein (§ 15 Abs. 4 BEEG).

Die Einnahmen laufen also unterschiedlich lange. Die Bank schaut deshalb auch darauf, wie das Einkommen aussieht, wenn das Elterngeld endet. Die Übersicht für andere Lebenslagen steht auf Kredit nach Lebenslage, das Produkt selbst erklärt Ratenkredit.

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Wann passt ein Kredit in der Elternzeit: vor oder nach?

Ein Kredit vor der Elternzeit wird mit dem Einkommen geprüft, das du vorher hast, und muss danach aus Elterngeld und Teilzeit zurückgezahlt werden. Bei einem Kredit nach der Elternzeit steht das Einkommen für die Zeit danach bereits fest. Entscheidend ist, ob die Ausgabe warten kann.

Vor der Elternzeit ist dein Einkommen meist noch vollständig da. Die Rückzahlung läuft aber genau in die Monate, in denen Elterngeld gezahlt wird. Rechne deshalb die ganze Laufzeit durch, auch die Monate mit Elterngeld. Ist die Elternzeit schon geplant, gibst du sie im Antrag an, wenn danach gefragt wird.

Das Elterngeld endet früher als die Elternzeit: Basiselterngeld gibt es bis zum 14. Lebensmonat des Kindes (§ 4 Abs. 1 Satz 3 BEEG), Elterngeld Plus bis zum 32. Lebensmonat, wenn es ab dem 15. Lebensmonat in aufeinander folgenden Lebensmonaten von mindestens einem Elternteil bezogen wird (§ 4 Abs. 1 Satz 4 BEEG). Die Elternzeit kann dagegen bis zum dritten Lebensjahr dauern. Ein Kredit, der in diese Zeit hineinläuft, braucht eine Rechnung, die ohne Elterngeld auskommt.

Manche Ausgaben lassen sich nicht aufschieben, etwa ein Auto, das im Alltag gebraucht wird, oder eine Wohnung, die zum Familienleben passen muss. Dann lohnt es sich, den Zeitplan mit Geburtstermin, Beginn der Elternzeit und Rückkehr abzugleichen.

Nach der Elternzeit kannst du zu der Arbeitszeit zurückkehren, die vor Beginn der Elternzeit vereinbart war (§ 15 Abs. 5 BEEG). Der Arbeitgeber darf das Arbeitsverhältnis ab dem Zeitpunkt, von dem an Elternzeit verlangt worden ist, nicht kündigen. Der Schutz beginnt frühestens acht Wochen vor Beginn einer Elternzeit, die bis zum dritten Lebensjahr des Kindes reicht (§ 18 Abs. 1 Satz 1 und 2 BEEG).

Der Schutz gilt nicht ausnahmslos. In besonderen Fällen kann eine Kündigung ausnahmsweise für zulässig erklärt werden (§ 18 Abs. 1 Satz 4 BEEG). Für den Kreditantrag gilt deshalb: Gib nur Angaben an, die stimmen, und schreib auf, was noch offen ist. Die Angaben im Elterngeldantrag und im Kreditantrag sollten zusammenpassen.

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Wie prüft die Bank dein Einkommen in der Elternzeit?

Die Bank muss vor Vertragsschluss prüfen, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst (§ 505a BGB). Wie sie das im Einzelnen tut, entscheidet sie selbst. Laut Verbraucherzentrale NRW gehen Banken bei dieser Prüfung nicht nach einheitlichen Vorgaben vor.

Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit anhand von Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen, erforderlichenfalls auch durch Abfrage bei einer Datenbank, aber nicht aus sozialen Netzwerken (§ 505b Abs. 2 und 3 BGB). Die Prüfung stützt sich außerdem auf deine eigenen Angaben.

Weil die Prüfung auf die Zukunft gerichtet ist, zählt auch das Einkommen nach der Elternzeit. Die Bank fragt also nicht nur, was gerade auf dem Konto liegt.

Dein Einkommen zählt, wenn du es belegen kannst. Diese Unterlagen helfen bei der Prüfung:

Welche Unterlagen der Anbieter verlangt und welche Einnahmen er bei Elterngeld und Teilzeit ansetzt, erfährst du vor dem Antrag. Was Banken insgesamt prüfen, erklärt die Seite Bonität. Wie du Konditionen vergleichst, zeigt Kredit vergleichen.

Zählen Kindergeld und Kinderzuschlag als Einkommen?

Kindergeld und Kinderzuschlag kannst du nur mit einem Bescheid belegen. Ob die Bank sie als Einkommen ansetzt, entscheidet sie selbst. Rechne sie deshalb erst in die Haushaltsrechnung ein, wenn der Bescheid vorliegt.

Die Bundesagentur für Arbeit nennt Kindergeld für Kinder unter 18 Jahren und unter bestimmten Voraussetzungen auch länger. Beantragt wird es bei der Familienkasse der Bundesagentur für Arbeit, dort kannst du auch den Kinderzuschlag beantragen. Die Bundesagentur beschreibt den Kinderzuschlag als Unterstützung für Familien mit geringem Einkommen.

Nach § 6a BKGG setzt der Kinderzuschlag unter anderem einen Anspruch auf Kindergeld oder eine andere Leistung nach § 4 BKGG voraus. Außerdem muss ein Mindesteinkommen erreicht werden, das § 6a Abs. 1 Nr. 2 BKGG festlegt, und die Familie darf nicht hilfebedürftig nach dem SGB II sein (§ 6a Abs. 1 BKGG). Weil der Zuschlag vom Einkommen abhängt, reicht eine Schätzung nicht. Ob und wie Elterngeld dabei berücksichtigt wird, steht im Bescheid der Familienkasse.

Was bedeutet ein zweiter Kreditnehmer für die Prüfung?

Bei einem gemeinsamen Kredit haften beide für die ganze Schuld (§ 421 BGB). Den gemeinsamen Antrag erklärt die Seite Kredit mit zweitem Kreditnehmer im Einzelnen.

In der Elternzeit heißt das: Wenn dein Partner arbeitet und du Elterngeld bekommst, hängt die Rückzahlung an beiden Einkommen. Fällt eines weg, darf die Bank jeden der beiden auf die ganze Summe in Anspruch nehmen. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 prüft die Bank bei mehreren Kreditnehmern außerdem die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit (§ 505b Abs. 1 BGB).

Nehmen beide Elternteile Elternzeit, sinkt das Haushaltseinkommen auf beiden Seiten. Ein zweiter Kreditnehmer hilft dann wenig, wenn keine der beiden Einnahmen dauerhaft bleibt.

Der Vertrag legt fest, wer haftet und wessen Einkommen in die Prüfung eingeht. Rechne deshalb die Monate mit fehlendem Einkommen einzeln durch.

Wie rechnest du die Elternzeit mit Puffer durch?

Rechne die Monate mit Elterngeld, die Zeit mit Teilzeit und die Zeit danach getrennt durch. Zieh von jedem Abschnitt die festen Ausgaben ab und lass einen Puffer stehen. Was dann bleibt, ist der Betrag, den du für die Rückzahlung sicher einplanen kannst.

Besonders eng wird es in Monaten, in denen sich zwei Einnahmen überschneiden, etwa beim Wechsel vom Gehalt zum Elterngeld. Dort wirkt der Puffer am stärksten.

Denise plant einen Umzug in eine größere Wohnung, kurz nach der Geburt ihres Kindes. Sie nimmt Elternzeit, ihr Partner arbeitet weiter.

Das Einkommen ihres Partners rechnet sie nur als zusätzlichen Puffer ein. Zuerst geht sie die Monate mit Elterngeld durch, dann die Zeit mit Teilzeit und zuletzt die Zeit danach. Der Fall ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung.

Die Haushaltsrechnung im Budget-Check rechnet deine Monatsausgaben mit Puffer durch. Damit siehst du, ob das Geld in jeder Phase reicht.

Kannst du den Kredit vorzeitig zurückzahlen, wenn das Einkommen zurückkehrt?

Ja. Bei einem Verbraucherdarlehen darfst du die Schulden jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 Satz 1 BGB). Das ist hilfreich, wenn die Elternzeit endet und das Einkommen wieder regelmäßig fließt.

Vor dem Abschluss fragst du am besten nach, welche Kosten bei einer vorzeitigen Rückzahlung anfallen. Dann weißt du, ob sich eine Sondertilgung lohnt, bevor du dich festlegst.

Welche Alternativen gibt es ohne neuen Kredit?

Ratenzahlung beim Anbieter, eine Rücklage oder ein späterer Kauf sind Wege ohne Bankkredit. Welcher passt, hängt davon ab, wie dringend die Ausgabe ist und wie verlässlich das Einkommen nach der Elternzeit wirkt.

Eine Rücklage braucht keinen Vertrag. Wenn die Ausgabe nach der Elternzeit ansteht, kannst du schon während des Elterngeldbezugs einen festen Betrag beiseitelegen, sofern die Haushaltsrechnung das zulässt.

Wie Ratenzahlung oder Stundung mit Vermieter, Versorger oder Bank vereinbart werden, zeigt die Seite Ratenzahlung vereinbaren. Wer seine Ausgaben im Alltag festhalten will, findet im Haushaltsbuch einen Einstieg.

Wenn schon jetzt Rechnungen offen sind, ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt, bevor du einen neuen Vertrag unterschreibst. Die bundesweite Suche von meine-schulden.de erfasst laut Seite über 1.400 Beratungsstellen. Frag vorher nach den Kosten.

Wann ist ein Kredit in der Elternzeit keine gute Idee?

Ein Kredit passt in der Elternzeit, wenn die Rückzahlung auch dann klappt, wenn das Elterngeld endet und das Einkommen niedriger ist. Er passt nicht, wenn die Rechnung nur mit Elterngeld und ohne Puffer aufgeht.

Wenn die Rückzahlung nur mit dem Einkommen des Partners funktioniert, prüfe, wie lange dieses Einkommen sicher ist. Laufende Ausgaben wie Miete oder Essen gehören nicht in einen Kredit, weil sie jeden Monat wieder anfallen.

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Wir erklären die Prüfung und zeigen Anbieter, bei denen du Konditionen unverbindlich prüfen kannst.