Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit: was die Bank verlangen darf

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Entschädigung, die die Bank verlangen kann, wenn du einen Ratenkredit vor dem vereinbarten Ende zurückzahlst. Sie soll den unmittelbaren Schaden ausgleichen, der der Bank durch die frühere Rückzahlung entsteht.

Der Hintergrund ist der Zins. Bei festem Sollzins rechnet die Bank mit den Zinsen bis zum vereinbarten Ende. Zahlst du früher zurück, entgehen ihr diese Zinsen.

Bei einem Ratenkredit zahlst du den Betrag in Raten zurück. Jede Rate enthält einen Teil Tilgung und einen Teil Zinsen. Je weiter das vereinbarte Ende entfernt ist, desto mehr Zinsen stehen noch aus. Wer die Grundbegriffe wie Sollzins und effektiver Jahreszins noch einmal nachlesen möchte, findet sie bei Kreditwissen.

Zurückzahlen darfst du trotzdem. Bei einem Verbraucherdarlehen geht das nach § 500 Abs. 2 BGB. Die Verbraucherzentrale beschreibt die Rückzahlung als jederzeit ganz oder teilweise möglich. Gleichzeitig ermäßigen sich die Gesamtkosten für die Restlaufzeit (§ 501 BGB).

Wann darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen?

Die Bank darf nur verlangen, wenn der Sollzins bei Vertragsschluss fest vereinbart war und du zum Zeitpunkt der Rückzahlung noch Zinsen zu diesem festen Satz schuldest. Außerdem muss die Entschädigung angemessen sein und darf nur den unmittelbar damit zusammenhängenden Schaden ausgleichen (§ 502 Abs. 1 BGB).

Die Verbraucherzentrale nennt einen variablen Zinssatz als Ausschlussgrund. Ein Ratenkredit mit variabler Verzinsung löst deshalb keine Entschädigung aus. Maßgeblich ist, was bei Vertragsschluss vereinbart wurde. Eine spätere Bezeichnung der Bank ändert daran nichts.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens sein?

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen wie dem Ratenkredit darf die Entschädigung höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags ausmachen. Liegt das vereinbarte Ende höchstens ein Jahr entfernt, gilt eine niedrigere Grenze von höchstens einem halben Prozent. Zusätzlich darf sie nie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären (§ 502 Abs. 3 BGB).

Welche der beiden Grenzen gilt?

Beide Grenzen gelten nebeneinander. Die Bank darf deshalb höchstens den niedrigeren der beiden Beträge verlangen. Maßgeblich ist der Zeitraum zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung, nicht die Laufzeit des gesamten Kredits.

Bei einem kurzen Zeitraum bis zum Ende wird die Zinsgrenze kleiner, weil weniger Zinsen anfallen. Ob die Summe zu hoch ist, entscheiden also Betrag, Zeitraum und Zins zusammen.

Der vorzeitig zurückgezahlte Betrag ist der Teil, den du früher tilgst. Er kann kleiner sein als die Restschuld, also alles, was zum Zahlungstermin noch offen ist. Die Obergrenzen gelten nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen, bei Immobiliardarlehen gelten andere Regeln.

Was eine nachvollziehbare Berechnung enthält

Eine Berechnung, die du prüfen kannst, nennt die Restschuld zum Zahlungstermin, die Zeit bis zum vereinbarten Ende und den festen Sollzins. Außerdem zeigt sie, welche Grenze die Bank angewendet hat und wie sie die Summe daraus ableitet.

Fehlt einer dieser Punkte oder liefert die Bank keine Aufschlüsselung, frag nach, bevor du überweist. Ob die Begründung vollständig ist, klärt im Zweifel eine unabhängige Beratung. Frag vorher nach den Kosten.

Die Obergrenze ist keine Kostenangabe

Die Grenzen gelten für die Forderung der Bank. Angebote vergleichst du über den effektiven Jahreszins, der die Gesamtkosten zeigt. Die Entschädigung für den alten Vertrag taucht beim Wechsel als eigener Posten auf.

Wann entfällt der Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung?

Der Anspruch entfällt, wenn die Rückzahlung aus den Mitteln einer Versicherung erfolgt, die abgeschlossen wurde, um die Rückzahlung zu sichern. Die Versicherung muss vereinbart worden sein (§ 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB). Er entfällt auch, wenn der Vertrag zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung unzureichende Angaben enthält (§ 502 Abs. 2 BGB). Mehr zu Versicherungen im Kreditvertrag steht bei Restschuldversicherung.

Was gehört zu den Vertragsangaben?

Das Gesetz nennt drei Punkte: die Laufzeit, das Kündigungsrecht des Kreditnehmers und die Berechnung der Entschädigung. Im Vertrag sollte deshalb stehen, bis wann der Kredit läuft, wie du kündigen kannst und nach welcher Methode die Entschädigung berechnet wird. Sind diese Angaben unzureichend, ist der Anspruch ausgeschlossen.

Ob die Angaben im Vertrag ausreichen, lässt sich nur am Vertragstext selbst prüfen. Lies die Stellen zu Laufzeit, Kündigung und Berechnung deshalb gezielt durch, bevor du eine Summe akzeptierst.

Eine freiwillig abgeschlossene Restschuldversicherung ist davon zu trennen. Ob und was sie bei der Ablösung erstattet, hängt von ihren Bedingungen ab.

Wie Sondertilgungen beim Ratenkredit grundsätzlich funktionieren, erklärt Sondertilgung beim Ratenkredit.

Kannst du die Vorfälligkeitsentschädigung selbst berechnen?

Die genaue Summe nennt die Bank. Mit den Angaben aus dem Vertrag kannst du aber selbst prüfen, ob die Forderung die gesetzlichen Grenzen einhält. Dafür brauchst du die Restschuld, die Zeit bis zum vereinbarten Ende und den festen Sollzins.

Die Restschuld nennt die Bank zum Zahlungstermin. Im Vertrag steht der ursprüngliche Betrag. Die Restlaufzeit misst du vom Tag der Rückzahlung bis zum vereinbarten Ende.

Eine feste Formel, die für jeden Vertrag gilt, gibt es nicht, weil Restschuld, Zeitraum und Zins zusammenwirken. Mit diesen Angaben lässt sich die Forderung gegen die gesetzlichen Grenzen halten. Im Kern vergleichst du zwei Dinge: den Betrag, den du vorzeitig zahlst, mit dem Prozentwert der Grenze, und die Zinsen für den Zeitraum mit der Summe, die die Bank nennt.

Ilse hat vor einigen Jahren einen Ratenkredit mit festem Sollzins aufgenommen. Jetzt hat sie Geld aus einer Rücklage und möchte den Restbetrag vorzeitig zurückzahlen.

Die Bank nennt eine Ablösesumme, in der eine Position für die Vorfälligkeitsentschädigung steht. Ilse prüft zuerst den Vertrag auf den festen Zins und fordert dann die Berechnung an. Das Beispiel ist frei erfunden.

Für den Vergleich alter und neuer Kosten hilft der Umschuldungsrechner. Er ersetzt aber nicht die Berechnung der Bank, die für deinen Vertrag gilt.

Wie prüfst du die Forderung der Bank?

Die Verbraucherzentrale rät bei Baufinanzierungen dazu, die Berechnung unabhängig überprüfen zu lassen. Beim Ratenkredit lohnt derselbe Blick, bevor du den Betrag überweist. Eine zweite Meinung ist vor allem sinnvoll, wenn die Summe im Verhältnis zur Restschuld hoch wirkt oder der Vertrag Lücken hat.

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Die Forderung klärst du direkt mit deiner Bank.

Eine schriftliche Anfrage kann zum Beispiel so lauten: Bitte nenne mir die Restschuld zum Zahlungstermin, die Restlaufzeit, den festen Sollzins und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB.

Nennt die Bank die Angaben nur mündlich, bitte um eine schriftliche Fassung. Mündliche Auskünfte lassen sich später kaum belegen.

Was bedeutet das für deine Entscheidung?

Wer überlegt, einen Ratenkredit mit einem neuen Kredit abzulösen, nimmt die Entschädigung in die Gesamtrechnung auf. Sie ist ein Posten unter mehreren. Zinsen und Entgelte des neuen Angebots zählen dazu, ebenso eine mögliche Versicherung. Ob der Wechsel insgesamt passt, zeigt erst der Vergleich aller Kosten alter und neuer Verträge.

Wer diesen Vergleich nicht allein durchrechnen möchte, kann dafür eine unabhängige Beratung nutzen.

Wer Schulden hat, die sich kaum noch tragen lassen, sollte auch Wege ohne neuen Kredit prüfen. Eine Schuldnerberatung kann dabei helfen. Frag vorher nach den Kosten.

Welche Regeln gelten je nach Vertragsdatum?

Die Voraussetzungen in § 502 Abs. 1 BGB, die Obergrenzen in § 502 Abs. 3 BGB und der Ausschluss wegen unzureichender Vertragsangaben gelten für alle Verträge gleich.

Bei Verbraucherdarlehensverträgen mit Abschluss ab dem 20. November 2026 gilt zusätzlich: Der Vertrag muss einen Hinweis auf das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung und das Verfahren dafür enthalten, gegebenenfalls Informationen zum Anspruch nach § 502 BGB und eine transparente und verständliche Erläuterung, wie dieser Anspruch zu berechnen ist (Art. 247 § 6 Abs. 1 Satz 1 Nr. 19 EGBGB).

Welche Irrtümer kommen häufig vor?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist keine Ablösegebühr. Ablöse- und Bearbeitungsgebühren hält die Verbraucherzentrale für unzulässig. Frag bei jedem Posten im Ablösebetrag nach, worauf er beruht.

Ein fester Zins heißt nicht, dass die Bank jede Summe verlangen darf. Auch dann gelten die Obergrenzen und die Anforderungen an die Vertragsangaben. Eine genannte Summe ist deshalb nicht automatisch richtig, prüfe sie gegen den Vertrag, bevor du sie anerkennst.

Auch eine kurze Restlaufzeit macht die Entschädigung nicht größer, denn dann gilt die halbe Grenze. Die Entschädigung ist an den entgangenen Zins gebunden und darf nur den unmittelbaren Schaden ausgleichen.

Wer mehrere Verträge neu ordnen will, findet die Schritte bei Umschuldung. Was beim Bündeln mehrerer Kredite zu beachten ist, zeigt Kredite zusammenfassen.