Schweizer Kredit: Ablauf, Bedingungen, Risiken

Was ist ein Schweizer Kredit?

Der Begriff beschreibt Angebote, die einen Kredit aus der Schweiz oder aus Liechtenstein versprechen, häufig an Menschen in Deutschland. Dahinter steht je nach Angebot ein Anbieter mit Sitz im Ausland, der das Geld selbst vergibt, oder ein Vermittler, der deine Anfrage an Banken weitergibt. Beides kann seriös sein, doch auf einen seriös wirkenden Auftritt solltest du laut Verbraucherzentrale nicht blind vertrauen.

Kredaro ist keine Bank und vergibt keine Kredite. Ob du einen Kredit bekommst und zu welchen Bedingungen, entscheidet der Kreditgeber nach seiner Prüfung.

Die allgemeinen Warnsignale für Kredite ohne SCHUFA-Abfrage stehen auf der Seite Kredit ohne SCHUFA.

Wer vergibt den Kredit, und wer vermittelt ihn?

Ein Kreditgeber zahlt das Darlehen aus und trägt das Risiko, dass es nicht zurückgezahlt wird. Ein Vermittler bereitet Anfragen vor und leitet sie weiter. Laut Verbraucherzentrale vergeben Vermittler selbst keine Kredite, allein die Banken entscheiden. Steht im Vertrag nur ein Vermittler, frag nach, wer mit Namen und Anschrift als Kreditgeber das Geld auszahlt.

Für Angebote aus dem Ausland kommt die Erlaubnis hinzu. Wer im Inland Bankgeschäfte gewerbsmäßig oder in einem Umfang betreibt, der einen in kaufmännischer Weise eingerichteten Geschäftsbetrieb erfordert, braucht eine schriftliche oder elektronische Erlaubnis der Aufsichtsbehörde (§ 32 Abs. 1 Satz 1 KWG). Das Kreditgeschäft zählt zu den Bankgeschäften (§ 1 Abs. 1 Satz 2 Nr. 2 KWG).

Das Bundesverwaltungsgericht sah einen Betrieb im Inland auch dann, wenn ein Anbieter ohne eigene Präsenz in Deutschland grenzüberschreitend Leistungen erbringt und sein Angebot unter anderem auf Kunden im Inland zuschneidet. Die Vorprüfung eines Antrags durch Vermittler im Inland nannte das Gericht einen wesentlichen Schritt auf dem Weg zum Vertragsschluss. Ob schon die bloße Abrufbarkeit einer Website im Inland genügt, hat es offen gelassen.

Der Grundsatz stammt aus einem Urteil von 2009. Es ging um eine Gesellschaft aus St. Gallen, die Kleinkredite über das Internet und über selbstständige Vermittler in Deutschland vergab. Weil sie keine Erlaubnis nach dem Kreditwesengesetz hatte, untersagte die BaFin das Geschäft mit Kunden in Deutschland. Die Revision der Gesellschaft blieb ohne Erfolg (Urteil vom 22. April 2009, Az. 8 C 2.09).

Welche Bedingungen gelten, und wie wird geprüft?

Anbieter fragen in der Regel nach deinem Einkommen, deinen festen Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen. Welche Nachweise verlangt werden, legt jeder Anbieter selbst fest. Ob er eine Festanstellung voraussetzt, gehört ebenfalls zu seinen Bedingungen. Frag vor dem Antrag danach und lass dir die Antwort schriftlich geben.

Rechne außerdem selbst nach, was dir im Monat nach festen Ausgaben bleibt. Laufende Pfändungen oder Lohnabtretungen verringern dieses Geld. Rechne diesen Punkt vor dem Antrag ehrlich ein.

Die Verbraucherzentrale schreibt, seriöse Kredite würden praktisch nie ohne entsprechende Bonität vergeben. Fragt ein Anbieter weder nach Einkommen noch nach Ausgaben, solltest du stutzig werden.

Jasmin, 31, arbeitet in Teilzeit im Einzelhandel und braucht eine neue Waschmaschine. Sie findet ein Angebot aus der Schweiz, das mit einer Prüfung ohne SCHUFA-Abfrage wirbt. Bevor sie Unterlagen schickt, rechnet sie nach, was ihr nach Miete und Versicherungen im Monat bleibt. Erst danach fragt sie beim Anbieter nach, welche Nachweise er braucht und ob er eine Festanstellung voraussetzt.

Heißt „ohne SCHUFA“, dass niemand prüft?

Nein. Nach deutschem Recht muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen, bevor er einen Verbraucherdarlehensvertrag schließt (§ 505a BGB). Die Prüfung stützt sich auf deine eigenen Angaben und kann Auskünfte von Auskunfteien einbeziehen.

Eine fehlende SCHUFA-Abfrage ändert an der Pflicht zur Prüfung nichts. Für Verträge mit Abschluss bis zum 19. November 2026 darf der Vertrag nur geschlossen werden, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Für Verträge mit Abschluss ab dem 20. November 2026 muss die Prüfung eingehend erfolgen, und eine Ablehnung muss die Bank unverzüglich mitteilen.

Auch das Schweizer Recht sieht eine Prüfung vor. Laut Bundesamt für Justiz müssen Kreditgeber die Kreditfähigkeit ihrer Kunden prüfen. Frag den Anbieter, nach welchem Recht der Vertrag geschlossen wird.

Welche Angebote kannst du prüfen?

Die folgenden Angebote sind Partnerangebote, bei einem Abschluss können wir eine Provision erhalten (mehr auf der Seite So finanziert sich Kredaro). Der Anbieter unten ist ein Kreditvermittler und selbst keine Bank. Ob ein Kredit zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber nach seiner Prüfung.

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• Bon-Kredit vermittelt Kredite verschiedener Banken und ist selbst keine Bank.
• Laut Anbieter sind Einkommen und bestehende Verbindlichkeiten ausschlaggebend für die Kreditvergabe. Ob ein Kredit zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber.

Anbieter: Bon-Kredit, Kreditvermittler

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Wie läuft ein Antrag ab?

Bei einem Vermittler kommt die Weitergabe deiner Angaben an den Kreditgeber als eigener Schritt hinzu.

Wie prüfst du einen Anbieter aus der Schweiz oder Liechtenstein?

Prüfe vor dem Antrag, wer der Anbieter ist, ob er für Kunden in Deutschland eine Erlaubnis hat und ob er vorab Geld verlangt.

Vergleiche den Namen und den Sitz im Register mit den Angaben im Vertrag. Stimmen sie nicht überein, kläre das schriftlich, bevor du Unterlagen einreichst.

Was darf ein Vermittler vorab verlangen?

Die Vergütung eines Vermittlers regelt § 655c BGB. Nach Satz 1 muss der Verbraucher sie nur zahlen, wenn das Darlehen infolge der Vermittlung, des Nachweises oder auf Grund der sonstigen Tätigkeit des Darlehensvermittlers an den Verbraucher geleistet wird und er seinen Widerruf nach § 355 BGB nicht mehr ausüben kann.

Satz 2 betrifft Umschuldungen. Dient der Vertrag mit Wissen des Vermittlers der vorzeitigen Ablösung eines anderen Darlehens, entsteht der Anspruch nur, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht.

Eine Zahlung vor der Auszahlung ist davon nicht gedeckt. Der vzbv hält es laut seiner Pressemitteilung vom 20. März 2020 für rechtlich unzulässig, Entgelte vor der Leistung in Rechnung zu stellen. Die Verbraucherzentrale ergänzt, dass vorab verlangte Beträge die Chance auf einen Kredit nicht erhöhen.

Welche Betrugsmaschen gibt es bei Schweizer Krediten?

Die Verbraucherzentrale beschreibt sechs typische Fallen für unseriöse Kredite, darunter Vorkosten, Nachnahme, gekoppelte Prepaid-Karten und Hausbesuche mit Versicherungsverträgen. Dem vzbv ist laut seiner Pressemitteilung vom 20. März 2020 kein Fall bekannt, in dem nach einer Vorabzahlung tatsächlich ein Kredit ausgezahlt wurde. Alle Maschen mit Beispielen stehen auf Kreditbetrug erkennen, allgemeine Warnsignale auf Kredit ohne SCHUFA.

Welche Risiken bleiben bei einem Kredit aus dem Ausland?

Die Verbraucherzentrale warnt, dass sich deutsches Recht gegenüber Anbietern mit Sitz im Ausland häufig schwieriger durchsetzen lässt. Wenn Streit entsteht, etwa über Gebühren oder die Auszahlung, ist dein Weg zu deinem Recht deshalb schwerer.

Dazu kommt die Erlaubnis. Fehlt sie für das Geschäft in Deutschland, kann die BaFin es untersagen, wie im Fall des Bundesverwaltungsgerichts aus dem Jahr 2009.

Frag den Anbieter vor dem Vertrag, nach welchem Recht er geschlossen wird und wo du im Streitfall vorgehen kannst. Lass dir die Antwort schriftlich geben.

Die Kosten stehen im Vertrag, also Zinsen, Gebühren und Zusatzleistungen. Wird die Vergütung eines Vermittlers fällig, kommt sie zu den Kosten des Kredits hinzu. Prüfe außerdem, ob eine Zusatzleistung im effektiven Jahreszins enthalten ist.

Stell ein Angebot aus dem Ausland neben einen Ratenkredit, den du direkt bei einer Bank anfragst, und vergleiche beide mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.

Welche Alternativen gibt es?

Ob ein Eintrag bei der SCHUFA einen Kredit ausschließt, entscheidet die Prüfung im Einzelfall. Manchmal ist auch gar kein Kredit die richtige Antwort, etwa wenn die Rate im Monat ohnehin eng ist. Diese Wege kannst du vorher prüfen:

• Kredit trotz SCHUFA zeigt, welche Wege es mit einem Eintrag gibt, etwa mit einer zweiten Person.
• Budget-Check prüft, welche Rate in deinem Monat realistisch ist.
• Kredit vergleichen erklärt, wie du Angebote mit gleichen Eckdaten gegenüberstellst.
• Kredit abgelehnt zeigt, was du nach einer Absage prüfen kannst.

Wer schon Schulden hat, spricht zuerst mit einer Schuldnerberatung. Frag vorher nach den Kosten, denn ob eine Beratung kostenfrei ist, hängt von der Stelle ab. Die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung führt eine bundesweite Suche nach Beratungsstellen auf meine-schulden.de. Die meisten Stellen beraten nur Menschen aus einem bestimmten Gebiet, deshalb suchst du nach Postleitzahl oder Ort.